Финансы » Ипотечное кредитование и его особенности в России » Особенности российского ипотечного кредитования

Особенности российского ипотечного кредитования

Страница 1

Развитие ипотеки в России имеет давнюю историю. До 1917 года существовало два основных ипотечных банка (оба государственные): Крестьянский поземельный банк, имеющий 82 отделения и выдававший долгосрочные ссуды сроком до 35 лет, и Дворянский земельный банк, выдававший ипотечные кредиты на 66 лет в размере 60% от стоимости заложенного имущества. Ипотечные банки и учреждения в России выдавали землевладельцу ссуду не наличными деньгами, а собственными обязательствами – «закладными листами», которые либо реализовывались самим ссудополучателем на денежном рынке, либо представлялись в качестве залога для получения кредита в банковские учреждения краткосрочного кредита. В данном случае ссудополучатель мог самостоятельно определять график и целевое назначение ресурсов. Ипотечный банк в любом случае гарантировал выкуп закладного листа в сумме, предъявленной к оплате.

В 2006 г. ипотечные кредиты в России составили 0,01% ВВП, или 500 млн. дол. (в развитых странах – 10% и выше). В 2005 г. сумма выданных ипотечных кредитов равнялась 150 млн. дол. Более 90% ипотечных кредитов выдается на вторичном рынке жилья. Наиболее рискованным считается первичный рынок в Москве, на нем выше и процентные ставки (16–21% плюс первоначальный взнос в объеме до 30% стоимости квартиры).

Госсовет при президенте РФ по вопросам ипотеки оценил спрос на ипотечные кредиты в России в сумму 2 млрд. дол., что может обеспечить 2–3-кратное увеличение объемов ипотечного строительства. Поскольку на руках у населения скопилось около 50 млрд. дол. и около 18 млрд. дол. на вкладах, проблема вовлечения наличных сбережений, в том числе и через грамотно организованную ипотеку, – это уже не прихоть ученых, а путь к инвестициям, столь необходимым для экономического роста страны. Высокая доходность рынка недвижимости (по данным инвестиционной компании «АТОН», доходы на вложенный капитал в секторе купли-продажи достигают 24%, а в сфере аренды -13–14%) привлекает к рынку недвижимости много крупных зарубежных и российских компаний. Причем эта тенденция будет усиливаться, поскольку правительство подготовило 32 поправки в законодательство, призванные уменьшить недоверие населения, заемщиков и банков при оформлении ипотечных кредитов.

На ипотечном рынке России пока достаточно мало крупных игроков. Из них выделяются три:

Ипотечный банк Delta – Credit. По программе этого банка работают более половины банков, дающих ипотечные кредиты. В 2002 г. банк выдал 4 млн. дол., в 2007 г. его кредитный портфель достиг 60 млн. дол. На деньги американского фонда «США – Россия» работают 12 банков. При покупке жилья на вторичном рынке первоначальный взнос составляет 20% стоимости квартиры, кредит выдается на срок до 15 лет под 15% годовых в валюте.

Московское ипотечное агентство в 2003 г. выделило кредитов на 5 млн доп., в 2007 г. – на 30 млн. дол. Минимальный размер кредита – 10 тыс. дол., ставка в ходе строительства – 21%, после сдачи жилья в эксплуатацию – 18%.

Федеральное агентство по ипотечному кредитованию (АИЖК). Функционирует с 1996 г. В 2002 г. его основной капитал – 650 млн. руб. плюс 2 млрд. руб. госгарантии. АИЖК работает по следующей схеме ипотечного кредитования. Банк выдает кредит под 15% годовых заемщику, регистрирует закладную. Выделенные кредиты (закладные) продаются региональным агентствам РАИК. Банк получает сумму кредита плюс комиссионные (до 10 тыс. руб.). Региональные агентства РАИК передают кредит АИЖК, оставляя за собой функции обслуживания. РАИК удерживает 2% и передает АИЖК только 13%. Держатель ипотечных кредитов АИЖК должен иметь средства, для чего выпускаются ипотечные ценные бумаги под обеспечение заложенной недвижимости по уже выданным ипотечным кредитам. Платежи заемщиков (физических лиц), гасящих ипотечные кредиты, служат источником средств для погашения ипотечных ценных бумаг и затрат банков, РАИКов и АИЖК. Это достаточно сложная система для России. За рубежом банки осуществляют все эти операции без посредников.

АИЖК имеет соглашение о развитии ипотечной деятельности с 51 субъектом РФ.

В начале 2004 года правительство предложило вариант армейской ипотеки. В настоящее время 136 тыс. семей военнослужащих не имеют квартир и 28 тыс. нуждаются в улучшении жилищных условий. Всем военнослужащим, имеющим контракт на прохождение службы, с 2005 г. перечисляется в год сумма, равная стоимости 3 кв. м (примерно по 30 тыс. руб.). Через 20 лет накопительная сумма в 600 тыс. рублей позволит получить жилье в собственность. Через 3–4 года участия в накопительной программе военнослужащие смогут взять ипотечный кредит и оформить покупку жилья. В дальнейшем основную часть долга по кредиту государство будет покрывать из своих средств.

Схема армейской ипотеки для офицера, который может получить квартиру площадью 54 кв. м через 5 лет, по предложению Минэкономразвития РФ, выглядит так. Первоначальный взнос – 30%, а кредит – 70%, далее – 30 тыс. руб. ежегодный взнос государства и 600 руб. – ежемесячные отчисления военнослужащего.

Популярные материалы:

Условия членства
кредитная кооперация членство Кооператив является открытой организацией и заинтересован в увеличении количества членов. Желающий вступить в кооператив подает заявление в правление кооператива, в котором обязуется: соблюдать устав кооператива, пользоваться услугами данного кооператива, погашать убыт ...

Практика деятельности Федеральной службы по финансовым рынкам при государственном контроле добровольного медицинского страхования
Указом Президента Российской Федерации от 04.03.2011 №270 Федеральная служба страхового надзора присоединена к Федеральной службе по финансовым рынкам. Федеральной службе по финансовым рынкам переданы функции присоединяемой Федеральной службы страхового надзора по контролю и надзору в сфере страхов ...

Понятие ГКО. Проведение аукциона и расчеты после проведения аукциона с ГКО
Выпуск государственных краткосрочных облигаций (ГКО) осуществляется с целью привлечения временно свободных средств юридических и физических лиц, в том числе иностранных, для возмещения дефицита республиканского бюджета. ГКО выпускаются от имени Совета Министров Республики Беларусь и размещаются сре ...