Финансы » Развитие личного страхования в России » Проблемы развития страхования жизни

Проблемы развития страхования жизни

Страница 2

Вместе с тем без каких-либо ограничений ко всем видам страхования на территории Российской Федерации, в том числе к страхованию жизни, были допущены и европейские страховые компании. Накопленный европейскими страховщиками богатый опыт в этой области, возможность предложить широкий спектр программ накопительного страхования могут привести к тому, что большая часть потенциального российского рынка страхования жизни окажется под контролем иностранных страховщиков. Необходимо учитывать также тот факт, что у российских страховщиков не было возможности инвестировать средства в развитие страхования жизни, а срок окупаемости данного страхового продукта составляет пять-шесть лет. Иностранные же компании могут осуществлять многомиллионные инвестиции, главным образом в создание агентских офисов. Агенты привлекаются бонусами и высокой зарплатой, формируется широкая сеть, чтобы потом из неё отобрать несколько сотен наиболее результативных агентов. По данным экспертов Swiss Re в настоящее время в России доля страховщиков жизни, контролируемых западными компаниями, составляет более 5%.

Таким образом, перед российскими страховыми компаниями стоит задача в кратчайшие сроки вывести на рынок продукт по страхованию жизни, привлекательный для потребителя, способный конкурировать с предложениями западных компаний, а также позволяющий страховой компании эффективно вложить страховые резервы и обеспечить финансовую защиту рисковой составляющей договора страхования жизни.

На современном этапе в условиях жестокой конкуренции страховые компании в погоне за клиентом часто предлагают необоснованно высокое страховое обеспечение в случае наступления страхового события, что ведет их к разорению и невыполнению обязательств. В условиях складывающейся специализации деятельности страховых компаний необходимы научные обоснования тарифов страхования жизни, которые создают возможность для надежного обеспечения страхового возмещения. Решая данную проблему, каждый страховщик будет поставлен перед необходимостью выбора приемлемой для своей компании стратегии внедрения на рынок страхования жизни, основывающейся на стандартах корпоративной культуры, учитывающей финансовые и маркетинговые возможности компании. В данном контексте ключевую роль будет играть выбор канала распространения полисов накопительного страхования жизни.

Исторически так сложилось, что страховые компании, ориентированные на работу с частным клиентом, должны обладать агентской сетью, от профессионализма специалистов которой напрямую зависит объем продаж страховых продуктов. Создание широкой агентской сети потребует немалых капиталовложений, связанных с набором, обучением персонала, проведением семинаров и тренингов продаж.

Ощутимое влияние на объем продаж страхового продукта окажет наличие у компании узнаваемого бренда, проведение широкой рекламной и информационной компании в средствах массовой информации, на телевидении с учетом требований целевой группы потенциальных страхователей. Кроме того, создание разветвленной сети продаж – это длительный процесс, и страховая компания, не имеющая налаженной агентской сети, может потерять драгоценное время, которое будет с пользой потрачено конкурентами на расширение клиентской базы и внедрение своих страховых продуктов на рынок.

Необходимо признать и крайне низкую инвестиционную привлекательность для страховщиков набора российских инвестиционных инструментов и ограниченность выбора, что само по себе предопределяет состояние не только страхования в целом и страхования жизни в частности, но и во многом всей российской экономики. Основными причинами такого положения являются:

1) отсутствие перспективной государственной политики, как на федеральном, так и на региональном уровне Принятая Правительством РФ 25 сентября 2002 г. Концепция развития страхования в Российской Федерации (утверждена распоряжением Правительства РФ №1361-р) фактически не выполняется, как и многие региональные концепции страхования;

2) злоупотребление использованием административных рычагов в регионах в целях аккумуляции финансовых ресурсов страховщиков без какого-либо учета существующих нормативов по защите страхового портфеля;

3) отсутствие развитого фондового рынка для оценки стоимости того или иного бизнеса, особенно в производственной сфере;

4) практически полное отсутствие поддержки государства в целях развития долгосрочного страхования жизни и создания гарантийных механизмов;

5) отсутствие надежных инвестиционных компаний, доверительных и других подобных фондов по профессиональному управлению активами;

6) неустойчивость и низкий уровень капитализации финансовых институтов, в том числе страхового рынка; низкий банковский процент по депозитам, государственным ценным бумагам, не покрывающим даже текущей инфляции;

7) исключительно сложная структура российских рисков, их плохая прогнозируемость, как в целом, так и по любому из направлений – экономическому, политическому, криминальному и др.;

Популярные материалы:

Особенности страхования недвижимости
В рыночных условиях существенные особенности имеет страховая защита недвижимости, так как она является объектом особого рода, к которому неприменимы обычные нормы. Это обусловлено как высокой стоимостью объектов недвижимости, так и их социальной значимостью. Имущественное страхование является одним ...

Государственные ценные бумаги
Государственные ценные бумаги - это форма существования государственного внутреннего долга. Это долговые ценные бумаги, эмитентом которых выступает государство. В зависимости от критерия различают несколько группировок. По виду эмитента: ценные бумаги центрального правительства; муниципальные ценны ...

Анализ кредитоспособности субъектов малого бизнеса
В АО "БТА" используется анализ финансово – хозяйственной деятельности субъектов малого и среднего бизнеса для рассмотрения кредитной заявки. Техника была разработана для кредитных экспертов, работающих по программе Европейского Банка Реконструкции и Развития «Кредитование малого и среднег ...