Финансы » Деятельность страховой компании » Российское законодательство о перестраховании

Российское законодательство о перестраховании

Страница 1

Статья 967 Гражданского кодекса Российской Федерации так определяет перестрахование [3, «Гражданский кодекс РФ»]:

1.Риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования, может быть им застрахован полностью или частично у другого страховщика (страховщиков) по заключенному с последним договору перестрахования.

2.К договору перестрахования применяются правила, предусмотренные настоящей главой, подлежащие применению в отношении страхования предпринимательского риска, если договором перестрахования не предусмотрено иное. При этом страховщик по договору страхования (основному договору), заключивший договор перестрахования, считается в этом последнем договоре страхователем.

3.При перестраховании ответственным перед страхователем по основному договору страхования за выплату страхового возмещения или страховой суммы остается страховщик по этому договору.

4.Допускается последовательное заключение двух или нескольких договоров перестрахования.

Перестрахование с точки зрения его сущности является ни чем иным, как тем же страхованием, но несколько другого порядка. Оно предопределено наличием договора прямого, оригинального страхования и основано на нем. Несомненно, что без страхования перестрахования существовать бы не могло.

Таким образом, самое простое определение перестрахования это «страхование страховщиков», из чего следует, что:

· происходит осуществление деятельности, предотвращающей для страховых компаний наступление слишком большого ущерба, могущего существенно повлиять на осуществление компаний страховых операций. Следовательно, перестрахование является эффективным инструментом обеспечения финансовой устойчивости страховых компаний.

· для страховой компании появляется возможность переложить часть ответственности по оригинальному риску на другого страховщика или профессионального перестраховщика.

Эти две функции перестрахования – уровневое распределение ответственности и обеспечение финансовой устойчивости перестраховщика видоизменяются, приобретают различные черты и новые особенности, но были и остаются основополагающими и определяют назначение перестрахования в целом.

Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации», ст. 13 дает следующее определение:

«Перестрахованием является страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика)». [4]

Если сравнить эти два определения, то становится очевидно, что законодатель дает разные толкования одному и тому же процессу передачи (распределения) возможных убытков по договору(-ам) страхования между страховщиком (перестрахователем) и перестраховщиком(-ами).

Определение, данное в Законе, ближе к истине, так как многие специалисты, говоря о «риске выплаты», акцентируют свое внимание не на слове «риск», а на слове «выплата» и низводят понимание перестрахования до следующего: если по договору страхования была выплата, то и страховой случай по договору перестрахования наступил, а, следовательно, и перестраховщик должен выплатить страховое возмещение по договору перестрахования. [5]

Такое толкование может привести к абсолютно неправомерным выводам, самый известный из которых был сделан юристами ответчика в нашумевшем судебном деле между «Инфостом» и «Военно-страховой компанией»: если выплата страхового возмещения по договору страхования произведена по истечении срока действия договора перестрахования, то перестраховщик не должен оплачивать такой убыток, даже если он произошел в течение срока действия договоров страхования и перестрахования.

Поясню, что в простейшем случае договора перестрахования (так называемый факультативный пропорциональный договор), согласно существующей практике, сроки страхования и перестрахования совпадают.

Таким образом, если убыток по договору страхования произойдет в последние дни действия договоров страхования и перестрахования, страховщик не успеет до окончания периода страхования и перестрахования произвести выплату страхового возмещения (поскольку на расследование обстоятельств страхового события и составление необходимых документов требуется время), а, следовательно, в соответствии с указанной выше логикой, перестраховщик оплачивать убыток не будет.

Этот очень интересный и совершенно неожиданный для всех перестраховщиков вывод был сделан юристами компании-перестраховщика, перед которыми стояла задача – отказать в выплате страхового возмещения по договору перестрахования любым способом.

Этот вывод явно противоречит даже тому, что перестраховочную премию перестраховщик получил, в этом простейшем случае договора перестрахования, пропорционально доле ответственности по договору страхования, принятой им в перестрахование.

Популярные материалы:

Понятие банковской деятельности
Действующее законодательство не содержит легального понятия «банковской деятельности», однако систематический анализ норм о банках и банковской деятельности, позволяет такое определение сформулировать. Банковская деятельность – это, прежде всего, деятельность, осуществляемая банками и кредитными ор ...

Рынок ипотечных ценных бумаг
Рынок ипотечных ценных бумаг – достаточно новый сегмент белорусского фондового рынка. В то же время он учитывает сохранившиеся темпы развития жилищного кредитования в стране и весьма перспективен. Особую актуальность процесс определения направлений развития и реформирования национального рынка ипот ...

Краткий анализ ситуации на рынке ипотечного кредитования в Российской Федерации
Настоящий экспресс-анализ основан на данных ЦБ РФ об объемах выдачи ипотечных кредитов по итогам 3 квартала 2008 года, а также отчетности банков (формы 101, 102, расчеты Интерфакса) об объемах выдачи долгосрочных кредитов (свыше 3-х лет) в ноябре 2008г. Первые наметившиеся тенденции развития рынка ...