Потребительский кредит (
от англ. «consumer credit», «purchase loan») – это форма кредита, предоставляемого населению предприятиями торговли и сферы услуг при покупке предметов потребления, товаров длительного пользования, оплате бытовых услуг на условиях отсрочки платежа. В России к потребительским кредитам относят любые виды кредитов, предоставляемые населению на приобретение товаров длительного пользования, неотложные нужды, образование, кредиты индивидуальным частным предпринимателям, оказание услуг и на прочие потребности, имеющие целью их удовлетворение посредством необходимого дополнительного финансирования (на возвратных и платных основах).
Понятие займа и кредита содержится в гл. 42 Гражданского кодекса. Российской Федерации. В параграфе 1 указанной главы содержатся положения о займе, а в параграфе 2 – о кредите [2].
В соответствии с п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК РФ). К отношениям по кредитному договору применяются правила договора займа, если иное не предусмотрено положениями Гражданского кодекса о кредите и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).
Кредитным договором может быть предусмотрена уплата процентов (ст. 809 ГК РФ). При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, – в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
Место и роль кредита в экономической системе общества определяются, прежде всего, выполняемыми им функциями, как общего, так и селективного характера:
1) перераспределяет капитал между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли;
2) стимулирует эффективность труда;
3) расширяет рынок сбыта товаров;
4) ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;
5) является мощным орудием централизации капитала;
6) ускоряет процесс накопления и концентрации капитала; обеспечивает сокращение издержек обращения: связанных с обращением денег, связанных с обращением товаров.
Классификация потребительских ссуд заемщиков может быть проведена по ряду признаков, в том числе по субъектам кредитной сделки, по целевому направлению, по видам обеспечения, по способу предоставления, по срокам и методам погашения [3].
По субъектам кредитной сделки (по виду кредитора) различают:
- банковские потребительские кредиты;
- кредиты, предоставляемые населению торговыми организациями;
- потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды);
- личные или частные потребительские ссуды (предоставляемые частными лицами);
- потребительские суды, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.
По виду заемщика различают кредиты, предоставляемые:
- всем слоям населения;
- различным социальным группам;
- группам заемщиков, различающихся по уровню доходов и платежеспособности;
- студентам.
По целевому направлению ссуды могут быть целевыми (ссуды на образование, ссуды под залог ценных бумаг, ипотечные) и нецелевыми (на неотложные нужды, овердрафт).
По срокам пользования кредиты бывают: до востребования и срочные. Последние, в свою очередь, подразделяются на:
- краткосрочные (до 1 года);
- среднесрочные (от 1 до 3 лет);
- долгосрочные (свыше 3 лет).
По размерам различают кредиты крупные, средние и мелкие.
По обеспечению: необеспеченные (бланковые) кредиты и обеспеченные, которые, в свою очередь, по характеру обеспечения подразделяются на залоговые, гарантированные и застрахованные.
По методам погашения различают банковские ссуды, погашаемые в рассрочку (частями, долями), и ссуды, погашаемые единовременно (на одну определённую дату).
В зависимости от платности банковские кредиты подразделяются на ссуды с рыночной, повышенной и льготной процентной ставкой.
Популярные материалы:
Кредитный портфель
Состояние кредитного портфеля банка - определенного рода индикатор финансового положения банка, и его качества зависят от политики банка в части размещения своих активов, но являясь основным источником доходов банка, кредитный портфель - главный источник риска для размещения своих средств. В соотве ...
Условия предоставления банковской гарантии
Для получения банковской гарантии клиенту необходимо: Ø подать заявление с описанием основных условий требуемой гарантии; Ø предоставить копии договора, содержащего обеспечиваемое гарантией основное обязательство; Ø предоставить отчетность компании с приложением расшифровок отд ...
История развития Сбербанка России
30 октября 1841 года был издан указ императора Николая Ι"Об учреждении в России сберегательных касс с целью доставления недостаточным всякого звания людям средств к сбережению верным и выгодным способом". В 1841 году сберкассы имели свой устав, по которому они могли предоставить лишь ...
Ценные бумаги представляют собой денежные документы, удостоверяющие права собственности или отношения займа владельца документа по отношению к лицу, выпустившему такой документ (эмитенту).
Перестройка внешнеэкономической деятельности нашей страны требует соответствующих изменений в работе коммерческих банков во всем многообразии их внешних и внутренних связей.