Финансы » Оптимизация системы потребительского кредитования » Организация потребительского кредитования в коммерческом банке

Организация потребительского кредитования в коммерческом банке

Страница 4

Служба безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения личности), места жительства, места работы заемщика и сведений, указанных в анкете.

По результатам проверки и анализа документов юридическая служба и служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение.

В случае принятия в залог объектов недвижимости, транспортных средств и другого имущества кредитующее подразделение привлекает к работе по установлению оценочной стоимости этого имущества специалиста банка по вопросам недвижимости или дочернее предприятие. По результатам оценки специалист (эксперт предприятия) составляет экспертное заключение, которое передается в кредитующее подразделение.

Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы, но, как правило, не превышает от момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 10 – 15 календарных дней – по кредитам на неотложные нужды и 1 месяца – по кредитам на приобретение недвижимости.

Кредитный инспектор составляет письменное заключение о целесообразности выдачи кредита (отказа в выдаче) и согласовывает с заемщиком условия предоставления кредита.

При оценке платежеспособности клиента при экспресс-кредитах, как правило, используется электронная скоринговая система: заемщик заполняет анкету и за каждый ответ получает определенный балл. Затем все баллы суммируются, и на основании итоговой оценки банк принимает решение. Подобное кредитование удобно для клиента, но несет для банка большие риски, чем выдача обычных кредитов, когда на проверку заемщика может уйти неделя или две. Банки компенсируют свои риски высокой стоимостью экспресс-кредитов.

Первый этап процесса кредитования – несомненно самый сложный и трудоёмкий.

На втором этапе коммерческий банк подписывает кредитный договор с клиентом и заёмщик получает ссуду. Ссуда может быть выдана как целиком, так и выдаваться частями в зависимости от условий договора.

Выдача кредита производится в соответствии с условиями кредитного договора как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем:

- зачисления на счет заемщика по вкладу до востребования;

- зачисления на счет пластиковой карточки заемщика;

- оплаты счетов торговых и других организаций и др.

После выплаты клиенту предусмотренной условиями договора суммы наступает этап погашения долга и уплаты процентов за пользование ссудой. Правила и сроки выплаты частей долга и процентов всегда строго оговорены в кредитном договоре. В случае невозможности погашения заемщиком ссуды в срок её сумма взыскивается с поручителя, если таковой предусмотрен. А если заёмщик и поручитель не в состоянии погасить ссуду, то это сделает банк, реализовав залог по ссуде, или, воспользовавшись средствами специальных страховых фондов на покрытие кредитных рисков.

Также можно отметить, что этапы выдачи кредита существенно меняются в зависимости от целей кредитования физических лиц и вида обеспечения займов.

Погашение основного долга и уплата процентов производится ежемесячно, начиная с первого числа месяца, следующего за месяцем получения кредита либо его первой части. Последний платеж производится не позднее даты, установленной договором.

По желанию Заемщика погашение основного долга и уплата процентов может осуществляться аннуитетными или дифференцированными платежами. При этом в течение срока погашения кредита порядок погашения не меняется.

Ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту (по основному долгу и процентам) определяется следующим образом:

, (4)

где Пл – аннуитетный платеж по кредиту;

Популярные материалы:

Обязанности и ответственность кредитора и заёмщика
Исходя из двусторонности кредитного договора, следует, что обязанности возникают не только у заемщика, но и у кредитора. У кредитора возникает обязанность предоставить денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором, а у заемщика - возвратить полученную денежную сумму и уплатит ...

Расчеты платежными требованиями-поручениями
Платежное требование-поручение является платежной инструкцией [приложение 9], содержащей требование бенефициара к плательщику оплатить стоимость поставленного по договору товара либо действий, совершенных в его пользу, на основании направленных плательщику (минуя обслуживающий банк) расчетных, отгр ...

Общая характеристика коммерческого банка «Возрождение»
Банк "Возрождение" — это персональный банк для корпоративных и частных клиентов, предоставляющий финансовые услуги на всей территории России. Банк ведет свою историю с 1991 г. и сегодня является одним из крупнейших финансовых институтов России. На протяжении 20 лет банк "Возрождение& ...