Финансы » Оптимизация системы потребительского кредитования » Проблемы развития банковского кредитования физических лиц

Проблемы развития банковского кредитования физических лиц

В настоящее время в российской экономике наблюдается стабилизация, постепенное увеличение жизненного уровня населения. Это способствует более оптимистичному взгляду на будущее. Складывающаяся ситуация явилась одной из основных причин развития рынка кредитования частных лиц: выдачи потребительских кредитов, автокредитования, ипотечного кредитования, образовательного кредитования, кредитования при помощи пластиковых карт. При этом нужно принимать во внимание, что кредитование всегда связано с риском.

Препятствием на пути к увеличению объема кредитования физических лиц является ряд проблем:

- высокие ставки;

- непрозрачность доходов;

- отсутствие у банков долгосрочных ресурсов;

- проблема невозврата кредитов;

- не целевое использование кредита;

- оценки реальных возможностей поручителей.

Первой проблемой кредитования в России, можно назвать высокие процентные ставки. Ведь именно поэтому большинство граждан, да и обычных предприятий не могут взять кредит и наладить свой бизнес, именно из-за высоких ставок. С другой же стороны величина ставки напрямую зависит от величины инфляции. Т.е. процентная ставка никак не может быть ниже инфляции, в противном случае банки будут работать себе в убыток.

Используемые зарплатные схемы предприятий. Работодатели зачастую отдают предпочтение «серым» схемам выплаты вознаграждения своим работникам. Заемщик не может официально подтвердить уровень доходов, а банк лишается платежеспособного клиента.

В отсутствие у банков долгосрочных ресурсов также видится достаточно серьезная проблема кредитования. Ведь отсутствие у коммерческих банков долгосрочных ресурсов не позволяет последним создавать привлекательные программы кредитования для заемщика.

Проблема невозврата кредитов на данный момент не стоит остро в нашей стране, это скорее проблема «в перспективе». Примечательно, что данная проблема может стать серьезной в развитых странах, где процент потребительских кредитов по отношению к ВВП составляет до 45%.

Не целевое использование кредита заключается в том, что банк, выдавая кредит, рассчитывает определенные риски, связанные с возвратом денег. Однако, как правило, происходит ситуация, когда кредит расходуется не на те цели, которые изначально были заявлены. Таким образом расчеты банка оказываются несколько не корректными.

Таким образом, на данный момент банки находятся в невыгодном положении. С одной стороны, необходимо осваивать рынок потребительского кредитования, а с другой стороны, с этим процессом связаны слишком высокие риски, которые зачастую перекладываются на заемщиков, что явно не способствует стимулированию спроса на кредиты.

Популярные материалы:

Основные понятия вексельного оборота
Выпуск и обращение векселей субъектов хозяйствования на территории Республики Беларусь регулируется Правилами проведения банками операций с использованием векселей на территории Республики Беларусь [9] и Порядком выпуска, учета и авалирования векселей субъектами хозяйствования [12]. Данными нормати ...

Классификация привлеченных ресурсов
В процессе своей деятельности банки осуществляют различные операции. Банковские операции могут быть активными, пассивными и посредническими. Согласно Банковскому кодексу Республики Беларусь, под пассивными банковскими операциями понимаются операции, направленные на привлечение денежных средств, дра ...

Элементы ипотечного кредитования
Система ипотечного жилищного кредитования, как любая другая система, представляет собой ряд взаимосвязанных элементов. Элементами системы ипотечного жилищного кредитования, на мой взгляд, можно считать: субъекты ИЖК; объекты ипотечного жилищного кредитования; обеспечение ИЖК; организационно-экономи ...