Финансы » Оптимизация системы потребительского кредитования » Рекомендации по развитию автокредитования и внедрения овердрафта по пластиковым картам

Рекомендации по развитию автокредитования и внедрения овердрафта по пластиковым картам

Страница 2

В частности, для держателей карт это – конфиденциальность, возможность, не нося с собой наличные средства, расплачиваться за товары и услуги в любой момент, экономя при этом драгоценное время. Для ГОСБ №2363, это – расширение клиентуры, привлечение дополнительных средств в оборот, получение еще одного источника доходов в виде платы за обслуживание, укрепление делового имиджа, экономия времени на обработку бумажноденежной массы.

Наиважнейший фактор повышения эффективности карточной программы для отделения Сбербанка РФ №2363 – грамотное построение платежной схемы, так как именно условия обслуживания определяют привлекательность карты для держателя, а не ее внешний вид, цвет или количество магнитных полосок. Сама схема пользования карточкой достаточно проста (рисунок 8).

Для изучены условия предоставления овердрафта в качестве конкурентов рассматриваются следующие банки:

Росбанк, Альфа-Банк, Банк «Центр–Инвест». Рассматривая сроки и условия овердрафтного кредитования, удалось выявить, что у данной категории банков максимальный срок пользованием кредита составляет 12 месяцев, максимальная сумма овердрафтного кредита составляет от 30–60% от среднемесячного заработка и процентная ставка за пользование овердрафтным кредитом варьируется от 20–29%.

Чтобы получить овердрафтный кредит в Сбербанке: – держателю зарплатной карты необходимо написать заявление на получение кредита в форме «овердрафт», подписать договор. Клиент банка получает возможность использовать овердрафт на следующих условиях:

- процентная ставка за пользование овердрафтным кредитом – 22% годовых;

- срок овердрафта 95 календарных дней;

- валюта карты – рубли РФ;

- комиссия за просрочку 0,3% от суммы просрочки по основному долгу за каждый день просрочки;

- Комиссия за установку лимита овердрафта 1% от суммы овердрафта;

- максимальная сумма овердрафтного кредита 85% от среднемесячного заработка за последние 6 месяцев;

- погашение овердрафта и начисленных процентов осуществляется автоматически из средств, поступающих на счет.

- закрытие овердрафтного кредита производится только по заявлению клиента.

- платежная система MasterCard или Visa Classic, Visa Electron;

- оформляется в отделение банка.

Особенности овердрафта:

1) оформление кредита не требует предоставления каких-либо гарантий и поручительств;

2) до тех пор, пока на счете банковской карты имеются средства, клиент пользуется ими – после того как собственные средства закончились, клиент можете воспользоваться овердрафтным кредитом при снятии наличных, оплате товаров или услуг.

3) сумма долга и проценты за пользование кредитом автоматически погашаются за счет средств поступающих на счет зарплатной карты. Срок, в течение которого существует кредитная задолженность, очень мал, поэтому проценты за пользование кредитом не значительны;

4) проценты за пользование кредитом начисляются только на реально использованные средства, а не на всю сумму кредитного лимита. Если кредит не используется, проценты на сумму кредита не начисляются;

5) оформление овердрафтного кредита производится только один раз. После полного или частичного погашения кредитной задолжности лимит овердрафта восстанавливается до суммы договора.

Получив карту, владелец расплачивается с ее помощью в пунктах обслуживания (торговых точках, и др.). При этом на каждую расходную операцию с карточного счета требуется разрешение отделения Сбербанка РФ. А последний возмещает торговым точкам суммы расходных операций.

Рисунок 8 - Общая схема работы платежной системы

Несомненное удобство карты в том, что кредит можно использовать в течение двадцати четырёх месяцев, кредит возобновляемый. А при использовании средств и погашении кредита можно снова оформить кредит, но уже на льготных условиях. Ещё одно отличие в том, что процент отчислений банку начисляется только за реально использованные деньги.

Обслуживание карты с овердрафтом предусматривает выполнение дополнительных операций – открытие и ведение ссудных счетов, счетов просроченных ссуд и просроченных процентов, начисление срочных и просроченных процентов, а также формирование резерва по ссудной и просроченной задолженности.

Популярные материалы:

Роль кредитной политики во взаимоотношениях с юридическими лицами
Банки являются неотъемлемыми участниками современной экономической системы любого государства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским ...

Условия допуска ценных бумаг к фондовой торговле
На фондовой бирже могут обращаться только ценные бумаги, обладающие так называемой биржевой оборотоспособностью, поэтому далеко не все бумаги, перечисленные в ст. 143 ГК РФ, могут считаться "фондовыми ценностями". Так, объективно, т.е. по своей юридической природе, не могут обращаться на ...

Этапы потребительского кредитования
Принципы существования кредита, являющиеся основой возникновения любого вида кредитных отношений (в том числе направленных на удовлетворение потребительских нужд населения), формируют его практическую реализацию – кредитование. Осуществление процесса потребительского кредитования требует наличия оп ...