Финансы » Реализация розничных услуг коммерческими банками Республики Беларусь » Основные тенденции развития розничных банковских услуг в зарубежных странах

Основные тенденции развития розничных банковских услуг в зарубежных странах

Страница 2

Общими условиями привлечения средств в рамках данных систем являются следующие: сумма накопительного вклада составляет 40-50% от стоимости приобретаемого жилья; процентная ставка по жилищным накопительным вкладам варьируется от 2,5 до 4,5% годовых; в обязательном порядке предусмотрено предоставление государственной субсидии [24, с.42].

Основные отличия данных систем стройсбережений заключаются в том, что во Франции в целях обеспечения положительной доходности по накопительным жилищным вкладам ипотечные институты ориентируются на рыночные ставки по депозитам, в то время как в Германии процентная ставка зависит только от стоимости привлеченных ресурсов внутри системы стройсбережений.

Кроме того, в отличие от замкнутой немецкой модели, формирование ресурсов во французской модели стройсбережений осуществляется не только за счет средств граждан, желающих получить ипотечный кредит, но и за счет средств граждан, заинтересованных в получении рыночного процентного дохода по контрактным сбережениям, что позволяет трансформировать свободные сбережения граждан в кредитные ресурсы банков. Собранные таким образом средства могут быть использованы не только на предоставление ипотечных кредитов, но и инвестированы в ипотечные ценные бумаги, что способствует развитию вторичного рынка ипотечных ценных бумаг.

Следует подчеркнуть, что в немецкой и французской СЖСС кредитные ресурсы не заимствуются на открытом рынке капитала, что особенно важно в белорусских условиях недостаточного развития фондового рынка, а целенаправленно формируются за счет привлечения средств будущих кредитополучателей посредством контрактных сбережений – постепенного накопления первичного капитала для получения ипотечного кредита. Сочетание в одном лице вкладчика и кредитополучателя является характерной чертой этой модели: до выплаты общей суммы вкладчик является кредитодателем, а после предоставления ему кредита – становится должником.

Важно, что государство стимулирует накопление собственного капитала потенциального кредитополучателя путем предоставления им субсидий (10% стоимости жилья) или налоговых привилегий (из налогооблагаемого дохода вычитается сумма сбережений в качестве расходов на социальное обеспечение).

В странах с развитой экономикой, таких как США, Англия и некоторые страны Западной Европы, наибольшее развитие получила двухуровневая модель рынка ипотечного кредитования. Отличительной особенностью данной модели является то, что решение основной проблемы ресурсного обеспечения ипотечного жилищного кредитования осуществляется путем организации вторичного рынка ипотечных кредитов.

Основные этапы организации и функционирования американской двухуровневой модели ипотечного жилищного кредитования могут быть представлены следующим образом [24, с.40]:

1. платежеспособный клиент обращается в кредитно финансовое учреждение за кредитом. Максимальный срок ипотечного кредита составляет 30 лет, средний – 12. Относительно невысокий процент по ипотечному кредиту в размере 5-8% годовых обусловлен государственными льготами. В зависимости от финансового состояния кредитополучателю может быть предоставлена гарантия правительства (например, в США 80% всех выдаваемых ипотечных кредитов обладают такой гарантией). Предоставление ипотечного кредита и оформление ипотечного договора формируют на данном этапе первичный рынок закладных;

2. кредитодатель может сохранять выданные закладные в собственном портфеле ценных бумаг либо продать их первичным инвесторам (пенсионным фондам, коммерческим банкам, страховым компаниям) или эмиссионно-финансовым корпорациям. Таким образом, формируется второй уровень модели ипотечного жилищного кредитования. Покупая закладные, инвесторы обеспечивают кредитодателей дополнительными денежными средствами для предоставления новых кредитов.

Таким образом, на основе изучения практики ипотечного жилищного кредитования в странах с развитой экономикой можно выделить следующие преимущества двухуровневой модели ипотечного жилищного кредитования:

- повышение ликвидности банковских активов вследствие возможности продажи обязательств по ипотечным кредитам на вторичном рынке, что позволяет кредитору восстановить инвестированные средства и направить эти ресурсы новым заемщикам;

- разграничение функций кредитора и эмитента ипотечных ценных бумаг, что позволяет диверсифицировать кредитный риск;

- создание равных условий кредитования для населения в различных географических районах.

Однако, как считает большинство экономистов, механизм функционирования двухуровневой модели сложен и требует значительных организационных затрат для банков, что влечет удорожание кредитных средств для кредитополучателя. Кроме того, будучи открытой и ориентированной на получение кредитных ресурсов рынка капиталов, данная модель подвержена существенному влиянию колебаний конъюнктуры финансового рынка и поэтому применяется в странах с устойчивой экономикой.

Популярные материалы:

Критерии кредитоспособности клиента коммерческого банка
Процесс кредитования связан с действием многочисленных и многообразных факторов риска, способных повлечь за собой непогашение ссуды в обусловленный срок. Изменения в потребительском спросе или в технологии производства могут решающим образом повлиять на дела фирмы и превратить некогда процветающего ...

Иные правовые последствия нарушения договора добровольного медицинского страхования
В соответствии со ст. 27 Закона страховая медицинская организация несет материальную (имущественную) ответственность перед застрахованной стороной или страхователем за невыполнение условий договора медицинского страхования, в том числе за ненадлежащий контроль качества медицинской помощи, оказываем ...

Анализ услуг по дистанционному обслуживанию в ОАО «Челябинвестбанк»
Решение проблем, связанных с увеличением скорости безналичных расчетов, задержкой платежей осуществляется в ОАО «Челябинвестбанк» посредством предоставления различных услуг своим клиентам, в частности мобильные платежи, которые можно осуществлять через системы ДиректДебет и SimMP, платежи через инт ...