Финансы » Имущественное страхование » Понятие договора имущественного страхования

Понятие договора имущественного страхования

Страница 3

ГК устанавливает также требования относительно формы договора страхования, предусматривая обязательность письменной формы его заключения (п. 1 ст. 940), несоблюдение которой влечет признание договора недействительным [за исключением случаев оформления договором обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК)]. Поскольку к договору страхования применяются все общие правила о гражданско-правовых договорах, в том числе и о форме (ст. 434 ГК), он может заключаться в традиционной форме — путем составления одного документа, подписанного обеими сторонами (образец см. в приложении к настоящей работе). Но в процессе исторического развития института страхования выработалась специфическая — непосредственно "страховая" — его форма: страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция). Такие страховые документы выдаются страховщиком (с его подписью) на основании письменного или устного заявления страхователя (абз. 1 п. 2 ст. 940 ГК). В этом случае согласие страхователя (акцепт) заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием этих документов от страховщика (абз. 2 п. 2 ст. 940 ГК). Страховой полис, свидетельство, сертификат, квитанция — тождественные по своей юридической силе документы и по общему правилу являются именными, хотя допускается выдача их и на предъявителя (абз. 2 п. 3 ст. 930 ГК).

Итак, обязательства по страхованию представляют собой самостоятельный вид гражданско-правовых обязательств, оформляющих отношения по оказанию финансовых услуг. Сторонами обязательства по страхованию всегда являются страховщик и страхователь.

Особенности объекта страхового обязательства лежат в основе выделения двух форм страхования: имущественного и личного. Но следует учитывать, что имущественное и личное страхование имеют в своей основе универсальную обеспечительную сущность (функцию). В одном случае она проявляется в возмещении понесенных убытков, в другом — в выплате определенной денежной суммы независимо от наличия или отсутствия убытков. Отсюда в доктрине страхового права исторически сложилось наименование имущественного страхования как страхования убытков, а личного — как страхования сумм[6].

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) (ст. 929 ГК).

По договору имущественного страхования могут быть застрахованы следующие имущественные интересы: риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930 ГК); риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам – риск гражданской ответственности (ст.ст. 931, 932 ГК)[7]; риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в т.ч. риск неполучения ожидаемых доходов – предпринимательский риск (ст. 933 ГК).

Рассмотрим пример из арбитражной практики.

Акционерное общество предъявило к страховой компании иск о взыскании суммы страховой премии в порядке применения последствий ничтожной сделки и выплате процентов за пользование чужими денежными средствами. Решением арбитражного суда первой инстанции, оставленным апелляционной инстанцией без изменения, иск был удовлетворен. При этом суд свое решение мотивировал следующим образом: между сторонами спора в 2006 г. был заключен договор страхования имущества истца, а именно индивидуально-определенного здания и производственного оборудования, расположенных в г. Йошкар-Ола. В момент заключения договора застрахованное имущество принадлежало на праве хозяйственного ведения, а не на праве собственности, как указано в договоре, правопредшественнику истца (федеральному государственному унитарному предприятию (далее - ФГУП)). Кроме того, страховой договор не содержал перечня имущества, не была указана его действительная стоимость. В силу этих причин суд пришел к выводу, что у сторон сделки не было намерения создать соответствующие договору страхования последствия при наступлении страхового случая, то есть спорный договор является мнимой сделкой.

Популярные материалы:

Основные перспективные направления в сфере кредитования субъектов малого предпринимательства
Говоря о наиболее общих перспективах развития кредитования малого бизнеса, эксперты отмечают: внедрение в этой сфере технологий обслуживания массового клиента говорит о том, что в ближайшем будущем данный рынок ожидают серьезные количественные и качественные изменения. Вместе с тем, учитывая тот фа ...

Экономическая сущность и значение привлеченных средств банков
Банковская деятельность представляет собой совокупность осуществляемых банками, а также небанковскими кредитно-финансовыми организациями, банковских операций, направленных на извлечение прибыли. Основная сущность коммерческой деятельности банка заключается в том, чтобы на максимально выгодных для б ...

Механизм и инструменты Национального Банка по регулированию банковской деятельности
Банковский надзор является одной из форм регулирования банковской деятельности, и его совершенствование играет важную роль в развитии банковской системы. Функции банковского надзора отличаются от других функций в системе общегосударственного надзора за банковской деятельностью по целям и задачам, а ...