Финансы » Ипотечное кредитование и его особенности в России » Проблемы ипотечного кредитования

Проблемы ипотечного кредитования

Страница 1

На основании проведенного анализа, исходя из всех определяющих факторов, можно прийти к выводу, что ипотечный кредит является целевым, долгосрочным, капиталоемким, реально обеспеченным кредитом. Он действительно выгоден как для кредитора, так и для заемщика. Благодаря этому в экономически развитых странах ипотечный кредит занимает особое место в кредитной системе.

Я полагаю, что в стране созрели юридические, экономические, политические и организационные предпосылки для развития полноценной системы ипотечного кредитования. К сожалению, массовое распространение ипотеки в России сдерживается сегодня рядом факторов. Среди них: несовершенство законодательной и нормативной базы; отсутствие стратегии развития ипотечного бизнеса на уровне государства.

Кроме того, некоторые региональные ипотечные программы пока обходятся без участия банков, хотя в их основе лежат чисто банковские операции по привлечению вкладов и предоставлению кредитов, поэтому участие банков, несомненно, могло бы значительно повысить их эффективность.

Одной из причин, на наш взгляд, является и то, что банки работают в первую очередь в тех областях, где они могут получить высокую прибыль за короткий промежуток времени. Кроме того, нестабильная экономика России, постоянный спад производства и высокий уровень инфляции не дают возможность банкам крупномасштабно вкладывать свои активы в долгосрочные ипотечные проекты.

Не следует также забывать, что ипотечное кредитование требует от персонала банка высокой квалификации, специальных знаний и практических навыков, а также создания соответствующих структурных подразделений. В связи с этим может оказаться, что данные операции не так-то выгодны для мелких региональных банков – слишком велики затраты и незначительна прибыль. Иногда на базе универсального банка создается дочерняя ипотечная компания. Как показывает практика, деятельность специализированных ипотечных институтов (банков) более эффективна.

Ипотечное кредитование, бесспорно, является перспективным направлением банковской деятельности. Банк, занимающийся ипотекой, является относительно устойчивым и рентабельным экономическим институтом. Поэтому, чем больше в банковской системе таких надежных банков, тем стабильнее и эффективнее ее деятельность в экономической системе в целом. Все же, на мой взгляд, только на уровне банковской системы существующие проблемы не решить, необходимо стимулировать деятельность всей финансовой системы.

Это связано с тем, что ипотечное кредитование предполагает наличие большого объема финансовых средств с распределительными и перераспределительными потоками. Для обслуживания такой финансовой системы необходим постоянно и слаженно работающий механизм. Мы полагаем, что намного эффективнее будет результат, если кредитно-финансовые институты, занимающиеся ипотекой, будут специализироваться на определенных видах кредитов или заемщиках. Развитость финансовой системы позволит значительно увеличить объем инвестиций.

Хочется отметить и другой немаловажный фактор. Для банков определяющими моментами кредитования являются: доходность по ипотечным операциям, достаточная ликвидность вкладываемых в ипотеку ресурсов, минимизация риска и благоприятные условия работы. У ипотечных кредитов есть целый ряд специфических особенностей, и, соответственно, банки несут специфические риски. Основным из них является кредитный, т.е. риск того, что заемщик не вернет своевременно и полностью взятые в кредит средства. У этого риска есть две составляющие: риск невозврата и риск того, что в случае невозврата банк не сможет компенсировать свои потери за счет реализации предмета залога. Так, например, величину риска невозврата невозможно оценить, так как значительная доля людей не регистрируют основную массу своих доходов и не имеют кредитной истории. Величину процентного риска также нельзя оценить, так как не только неизвестно, сколько времени и средств надо затратить на выселение заемщика в случае дефолта, но и нет уверенности, что это вообще удастся банку сделать.

Популярные материалы:

Страхование имущества юридических лиц
Объекты страхования Вы можете застраховать: - здания различного назначения и помещения в них, внутреннюю отделку, коммуникации, вентиляционное и сантехническое оборудование, остекление; - инженерные сооружения (мачты, трубопроводы); - производственное, электронное оборудование; - транспорт и прочие ...

Понятие рынка ценных бумаг
Если попытаться дать самые общие определения, то "первичный" рынок — это термин, который используется для описания тех случаев, когда ценные бумаги впервые появляются на публичной арене обычно в обмен на денежные средства. Очень важно отметить, что первичный рынок представляет собой рынок ...

Анализ финансовых результатов Северокавказского банка Сбербанка России
Оценка финансовых результатов коммерческого банка начинается с анализа отчета о прибылях и убытков. Прибыль – показатель результативности деятельности банка. Банковская прибыль важна для всех участников экономического процесса. Акционеры заинтересованы в прибыли, т. к. она представляет собой доход ...