Финансы » Сравнительная характеристика системы кредитования потребительских нужд в России и других странах » Этапы потребительского кредитования

Этапы потребительского кредитования

Страница 1

Принципы существования кредита, являющиеся основой возникновения любого вида кредитных отношений (в том числе направленных на удовлетворение потребительских нужд населения), формируют его практическую реализацию – кредитование. Осуществление процесса потребительского кредитования требует наличия определенных условий, к которым можно отнести его фундамент и непосредственно организацию. Фундаментальную часть кредитования образуют субъекты, объекты и рассмотренные выше принципы. Несмотря на то что заемщиком может выступать только физическое лицо, существуют дополнительные критерии, определяющие его способность получить кредит.

Первоначальным условием получения кредита является возраст. «Для заемщиков и поручителей определяют следующий возрастной ценз: кредит предоставляется гражданам в возрасте от 18 до 70 лет, при чем срок возврата кредита должен наступить до исполнения 75 лет» [16, с.29].

Практический аспект процесса кредитования физического лица предполагает соблюдение следующих стадий:

- «подача заявления на получение кредита потенциальным заемщиком;

- оценка кредитоспособности заявителя;

- изучение обеспечения кредита;

- структурирование кредита и заключение кредитного договора;

- предоставление кредита;

- обслуживание кредита;

- погашение кредита» [16, с.30].

На первом этапе происходит анализ полученной от потенциального заемщика заявки и проведение собеседования с ним работником банка. Информация, содержащаяся в заявлении, призвана составить предварительное мнение о целесообразности выдачи кредита, которое затем подтверждается или опровергается в ходе собеседования. Работник банка выясняет первичные данные о клиенте и мотивы, побудившие его обратиться за заемными средствами. «Методом интервью оцениваются цели кредитования, планируемые источники погашения кредита, сфера деятельности и другие вопросы, позволяющие сформировать предварительное мнение о заявителе» [16, с.30]. Далее полученная в ходе собеседования информация и заявка анализируются работниками банка. Прежде всего оценивают степень их соответствия правилам кредитования и внутренним положениям банка. В случае признания имеющихся данных целесообразными происходит переход ко второму этапу.

Анализ кредитоспособности клиента предшествует заключению кредитного договора и призван выявлять факторы риска, которые способны привести к непогашению выданной банком ссуды в обусловленный срок, а также оценивать вероятность своевременного возврата ссуды. Кредитоспособность заещика оценивается с двух сторон:

- с юридической стороны, то есть правомерность заключения договора с заявителем;

- с экономической стороны, то есть оценка уровня доходов и имущества с точки зрения своевременного выполнения условий кредитного договора, в частности, возврата ссуженной стоимости и уплата процентов.

Оценка кредитоспособности предполагает анализ не только личных характеристик потенциального заемщика (его доходов и расходов), но и внешних факторов, оказывающих влияние на целесообразность выдачи кредита. К таким факторам относят анализ рыночной конъюнктуры, тенденции ее изменения и учет возможных рисков. Доходы заявителя рассматривают в трех направлениях:

- доходы от заработной платы;

- доходы от сбережений и капитальных вложений;

Популярные материалы:

Динамика рынка банковских депозитов
Первое полугодие отметилось стабильным ростом депозитов физических лиц, который составил по данным НБУ 13,7%. С начала 2010 года вкладчики принесли в банки дополнительных 30 миллиардов гривен. Следовательно, общий розничный депозитный портфель составляет 240,5 млрд. гривен, что на первый взгляд пох ...

Андеррайтинг: зарубежный опыт
Опыт фондовых рынков стран Европейского союза, где в синдикатах банков выделяются функциональные группы по покупке и группы по продаже ценных бумаг, нехарактерен для российского рынка, следует рассматривать каждого андеррайтера в синдикате как единую функциональную единицу с ответственностью за кон ...

Методы моделирования платежей по ипотечному кредиту
Расчет платежей проводится по аннуитетной либо дифференцированной схеме. Аннуитет – это равный ежемесячный платеж в течение всего периода кредитования. Дифференцированные платежи предполагают ежемесячное уменьшение суммы, которая отдается в счет погашения ипотечного кредита. Аннуитентные платежи по ...