Финансы » Сравнительная характеристика системы кредитования потребительских нужд в России и других странах » Заключение

Заключение

Страница 1

По итогам данного исследования можно сделать вывод, что потребительский кредит в настоящее время является распространенной и популярной банковской услугой не только за рубежом, но и в России. Потребительский кредит представляет собой одну из форм кредита, направленную на удовлетворение потребительских нужд населения, и поэтому может быть использован на приобретение товаров длительного пользования и услуг, совершение небольших срочных расходов, а также покупку и ремонт жилья. Целевые потребительские кредиты в силу своего разнообразия рассматриваются по-разному отечественными и западными экономистами. Если первые приемлют рассмотрение ипотечного кредита как одного из видов потребительского, то зарубежные специалисты относят ипотеку к отдельному его виду вследствие ее характерных особенностей.

Потребительский кредит имеет те же принципы и формы функционирования, что и остальные виды кредита: он может быть выдан в денежной или товарной форме (так называемое POS-кредитование), и на практике обеспечен такими принципами, как возвратность, срочность, платность, обеспеченность и целевая направленность. Соответственно выделяют и функции потребительского кредита: перераспределительную, функцию замещения наличных и действительных денег кредитными орудиями обращения, стимулирующую. Дополнительно кредит оказывает общее воздействие на экономику, стимулируя товаропроизводителей и продавцов к расширенному воспроизводству.

Потребительский кредит в силу своего разнообразия имеет множество видов, которые можно классифицировать по различным направлениям. На Западе в основном выделяют револьверные кредиты, к которым относят использование кредитных карт и овердрафт, и неревольверные, то есть кредиты на потребительские нужды, к которым также относят кредиты на покупку автомобиля и получение образования. В России выделяют иные виды кредита в зависимости от исследуемой основы: субъектов кредитных отношений, характера кругооборота средств, сроков кредитования и т.д. Наиболее перспективными видами потребительского кредитования отечественные авторы называют овердрафт, кредитные карты и интернет-банкинг, связанный с управлением денежными средствами online, а также экспресс-кредитование, которое организуется непосредственно в точках продажи товаров. Различие в классификации потребительских кредитов за рубежом и в России касается не только их наименований, но и касается самого признака выделения данного вида кредита: западные трактовки более обширны и менее конкретизированы.

Российские потребители столкнулись с подобными услугами только в 2001 г., когда банк «Русский стандарт» впервые организовал выдачу кредитов физическим лицам. Несмотря на высокие процентные ставки и незнакомые условия население благотворно отреагировало на предлагаемую услугу.

Развитие потребительского кредитования в России отечественные экономисты условно разделяют на следующие периоды: период «первых игроков», период «бума потребительского кредитования», период «широкого внедрения новой организации потребительского кредита в связи с обострением конкурентной борьбы», период «финансового кризиса» и современный период. Совместно с «Русским стандартом» услуги потребительского кредитования начали предоставлять и другие банки, вводившие принципиально новые формы кредитования: банк «Дельта кредит» впервые в России ввел кредитные карты, а изначальный – «Русский стандарт» – систему скоринга. Постепенно с увеличением спроса на потребительские кредиты банки стали проводить новую политику в отношении потенциальных заемщиков. Их агрессивные действия привели к конкуренции, благодаря которой население имело возможность выбирать наиболее приемлимые условия кредита. В результате «бума» на кредитном рынке обозначились лидеры, первое место среди которых до сих пор занимает Сбербанк. Однако кризис 2008 г. внес серьезные изменения в структуру рынка потребительского кредитования. Резкое уменьшение объема выдаваемых кредитов было вызвано кризисом ликвидности и общим дисбалансом экономики: банки мгновенно увеличили процентные ставки и ужесточили условия выдачи кредитов в силу высоких кредитных рисков. Некоторое оживление началось только в марте 2010 г., когда была преодолена основная фаза кризиса, и население стало вновь предъявлять спрос на кредиты.

Популярные материалы:

Риски потребительского кредитования и их регулирование
В Письме ЦБ РФ от 23.06.2004 № 70-Т «О типичных банковских рисках» говорится, что «под банковским риском понимается присущая банковской деятельности возможность (вероятность) понесения кредитной организацией потерь и (или) ухудшения ликвидности вследствие наступления неблагоприятных событий, связан ...

Расширение видов страхования и объектов страхования
На наш взгляд, следует уделить особое внимание международным аспектам развития страхования. Рассмотрим международные тенденции развития страхования на примере страхования автотранспорта. Можно выделить несколько тенденций развития страхования ОСАГО. Отметим, что первая тенденция – это повышение лим ...

Современные направления развития рынка потребительского кредитования в РФ
Кредитование физических лиц остается одним из наиболее динамично развивающихся сегментов банковского рынка, и наиболее выгодной деятельностью для банков. Потребительские кредиты в последние несколько лет стали самым быстрорастущим активом российской банковской системы. За период с начала 2004 г. по ...