Финансы » Потребительское кредитование в России: современное состояние и проблемы развития » Государственное управление процессами кредитования физических лиц

Государственное управление процессами кредитования физических лиц

Страница 1

Государственное регулирование кредитных отношений выражается прежде всего в принятии федеральными органами государственной власти нормативных актов, устанавливающих основы организации банковской системы, ее структуру и принципы функционирования, порядок регистрации и лицензирования деятельности кредитных организаций и в осуществлении Центральным банком Российской Федерации от имени государства банковского регулирования, надзора и контроля за деятельностью кредитных организаций. потребительский кредитование риск рынок

Важным звеном осуществления государством кредитного потребительского регулирования является разработка и реализация его кредитной политики.

Кредитная политика государства, в системе государственного регулирования кредитных отношений, определяется как необходимое условие целенаправленного осуществления финансовой деятельности государства, содержание которой определяется совокупностью экономических методов, закрепленных нормами финансового права, направленных на регулирование государственной экономики.

К настоящему времени в Российской Федерации по-прежнему актуальной остается проблема законодательного регулирования потребительского кредитования. Ни в процессе перестройки нашего общества, начавшейся в конце 1980-х годов, ни в ходе дальнейшего формирования в России правового государства так и не была создана полноценная правовая основа для регулирования данного института. Современные общественно-экономические реалии требуют формирования кредитного законодательства как четкой системы правовых норм, закрепленных в нормативных правовых актах федерального и регионального уровней.

На сегодняшний день система источников нормативно-правового регулирования потребительского кредитования выглядит следующим образом.

Основным нормативным актом в сфере регулирования кредитных отношений является Конституция Российской Федерации. На основании п. "ж" ст. 71[8] в ведении Российской Федерации находятся: установление правовых основ единого рынка; финансовое, валютное, кредитное, таможенное регулирование, денежная эмиссия, основы ценовой политики; федеральные экономические службы, включая федеральные банки.

Кредитные отношения также регулируются федеральными законами.

1. Основным федеральным законом, регулирующим гражданско-правовые отношения в целом (и кредитования в частности), является Гражданский кодекс РФ[9]. Общие положения, принципы и порядок построения договорных отношений между кредитными организациями и заемщиками-потребителями содержатся в первой части ГК РФ. Более детально кредитные отношения отражены в части второй ГК РФ , где в главе 42 "Заем и кредит" выделены следующие виды договорных обязательств, формирующих заемные отношения: договор займа, кредитный договор, товарный и коммерческий кредит, заемные отношения, возникающие при приобретении векселей, облигаций и других ценных бумаг.

Необходимо отметить, что Гражданский кодекс РФ устанавливает лишь наиболее общие нормы, регулирующие кредитные правоотношения. Более детально эту функцию выполняют иные федеральные законы.

2. Правовой статус, цели деятельности, функции и полномочия единого и независимого субъекта первого уровня банковской системы РФ - Центрального банка РФ - определяются помимо Конституции РФ Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"[10]. В соответствии со ст. 56 Закона Банк России является органом банковского регулирования и банковского надзора, осуществляющим постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями и банковскими группами банковского законодательства, нормативных актов Банка России и установленных ими обязательных нормативов.

Применительно к кредитным отношениям Банк России может устанавливать обязательные для выполнения кредитными организациями нормативы, в частности относительно рисков кредитной организации по выданным кредитам, а также предъявлять иные требования к деятельности кредитных организаций.

3. Одним из основных законов, регулирующих кредитные отношения, является Закон РФ "О банках и банковской деятельности"[11]. Прежде всего, в ст. 5 данного Закона определяются банковские операции, в том числе размещение денежных средств от своего имени и за свой счет, что выражается в предоставлении кредитов юридическим и физическим лицам. Кроме того, Закон определяет положения и требования к осуществлению деятельности кредитными организациями, видам, порядку осуществления банковских операций и сделок, осуществления защиты интересов клиентов кредитных организаций.

4. В связи с возрастающим объемом кредитования и политикой государства по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, а также необходимостью централизованного контроля за осуществлением кредитования кредитными организациями был принят Федеральный закон "О кредитных историях"[12]. В соответствии сп. 2 ст. 1 его целями являются создание и определение условий для формирования, обработки, хранения и раскрытия бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита).

Популярные материалы:

Состояние IPO в России, сравнение с международными рынками
Устойчивый рост числа российских компаний, использовавших IPO в качестве привлечения инвестиций в развитие бизнеса, свидетельствует о наличии потенциала, кадрового, интеллектуального, технологического у российской промышленности, с другой - о том, что российские компании сами стремятся встраиваться ...

Классификация капитала банка
Коммерческие банки для ведения коммерческой и хозяйственной деятельности должны располагать денежными средствами, то есть ресурсами. В современных условиях проблема формирования ресурсов имеет первостепенное значение. Ресурсы коммерческих банков состоят из собственных и привлечённых средств. Собств ...

Корпоративный бизнес
Одно из приоритетных для Банка направлений деятельности – работа с корпоративными клиентами. Сегодня этот бизнес является сложной системой, включающей более сотни банковских продуктов и множество финансовых услуг. Для корпоративных клиентов Банк предлагает рассчетно-кассовое обслуживание, кредитова ...