Финансы » Оценка эффективности правового регулирования договора добровольного медицинского страхования в Российской Федерации » Содержание договора добровольного медицинского страхования

Содержание договора добровольного медицинского страхования

Страница 5

В страховой практике подчас возникают сложности с реализацией правила о возврате части страховой премии. Это связано с тем, что в правилах или договорах добровольного медицинского страхования возврат премии увязывается с прекращением договора страхования, а если заключена коллективная сделка, то подобный договор прекращается относительно редко. Между тем значительно более часто происходит изменение условия о числе застрахованных лиц. Если вместо одного застрахованного такой статус приобретает другое лицо, то оснований для возврата страховой премии чаще всего нет. А вот если статус лица, которое было ранее застраховано, был более высоким и, соответственно, ему предоставлялась медицинская помощь более высоких уровня и цены, то необходимо понять, должен ли страховщик вернуть страхователю ту часть страховой премии, которая как раз и покрывала эту разницу в уровне услуг или такая обязанность у него отсутствует из-за того, что формального прекращения всего страхового договора нет? Мне представляется, что в данном случае мы имеем прекращение договора страхования в определенной части, которое осуществлено в виде изменения условия о застрахованных. Еще более очевиден такой вывод для случаев уменьшения числа застрахованных лиц.

Некоторые специалисты считают, что частичного прекращения договора быть не может, поскольку такой вариант законодательством не предусмотрен. По моему мнению, частичное прекращение договора вполне возможно. Во-первых, закон знает так называемые смешанные (сложные) договоры, состоящие из элементов разных договоров. Что произойдет, если стороны решат прекратить действие элементов одного из таких договоров? Договор в этой части прекратит свое действие. О делимости договоров говорит и правило о возможности недействительности части сделки.

Иногда страховщики отказывают в возврате части страховой премии и в том случае, когда они авансом уже оплатили услуги медицинского учреждения. Это обстоятельство не может быть основанием для отказа в возврате части премии. Во-первых, страховщик может производить подобные перечисления медицинскому учреждению только в связи с наступлением страхового случая. Если же обращения застрахованного лица к врачам не было, то, стало быть, это неосновательное перечисление денег. Для медицинского учреждения - это неосновательное обогащение. Таким образом, медицинское учреждение обязано возвратить неосновательно полученное страховщику, а тот - страхователю.

Еще один типичный дефект соответствующих норм стандартных правил добровольного медицинского страхования - отсутствие механизма расчета возвращаемой части страховой премии. Поэтому рекомендовал бы в правилах ДМС указывать, что возврат такой-то части премии производится в случае прекращения всего договора страхования, либо уменьшения числа застрахованных лиц, либо перехода на более дешевый вариант медицинских услуг.

Как существенные следует рассматривать условия договора ДМС об обязанности страхователя в пределах своей компетенции принимать меры по устранению неблагоприятных факторов воздействия на здоровье граждан. Делается это по требованию страховщика.

В статье 4 Закона о медицинском страховании указаны и иные существенные условия. Прежде всего, в абз. 2 ч. 3 ст. 4 этого законодательного акта имеется требование о том, что договор должен содержать наименование сторон. Следует подчеркнуть, что наименование сторон не может рассматриваться как условие договора, так как условия договора согласовываются сторонами. Здесь же нет предмета для согласования. Кроме того, необходимости напоминать об обязательном указании в тексте договора наименования сторон нет, так как это просто элементарное правило, которое и так всегда соблюдается. Иное дело, если бы здесь содержались требования к форме отражения наименования сторон - полное официальное или краткое.

Затем Закон о медицинском страховании относит к числу существенных условий, поскольку указывает их как необходимые для договоров данного типа (абз. 2 п. 1 ст. 432 ГК РФ), также права, обязанности и иные не противоречащие законодательству РФ условия.

В части прав и обязанностей такая формулировка вообще не очень корректна, так как весь договор, за исключением реквизитов, собственно, и регулирует права и обязанности сторон. То есть получается, что существенными закон признает все условия такого договора. Но тогда теряется смысл выделения в законе именно существенных условий, а поскольку они все-таки специально выделены, то, стало быть, все условия договора, в виде общего правила, не могут быть существенными. Надо также подчеркнуть, что увеличение числа существенных условий делает договорные отношения менее стабильными, потому что несогласование любого из них влечет признание договора незаключенным. Наконец, это означает и ограничение принципа свободы договора, а следовательно, и прав участников соответствующей сферы гражданского оборота, что без крайней необходимости делать не только не правильно, но и прямо противоречит ч. 3 ст. 55 Конституции РФ.

Популярные материалы:

Самостоятельные коммерческие банки Алтайского Края
Коммерческие банки относятся к особой категории деловых предприятий, получивших название финансовых посредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и другие денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и предоставляют их во временное пользование другим эконо ...

Элементы ипотечного кредитования
Система ипотечного жилищного кредитования, как любая другая система, представляет собой ряд взаимосвязанных элементов. Элементами системы ипотечного жилищного кредитования, на мой взгляд, можно считать: субъекты ИЖК; объекты ипотечного жилищного кредитования; обеспечение ИЖК; организационно-экономи ...

Ценные бумаги и их возможности
Особенность всех видов ценных бумаг - возможность их широкого обращения, что достигается за счёт упрощённого порядка передачи прав по ценной бумаге. Права, удостоверенные ценной бумагой на предъявителя, передаются путём вручения ценной бумаги новому владельцу. Предъявительские ценные бумаги обладаю ...