Финансы » Необходимость, сущность и функции кредита » Перспективы развития кредита в РФ

Перспективы развития кредита в РФ

Страница 1

В настоящее время макроэкономическая ситуация в России не способствует возникновению кризиса проблемных кредитов. Вместе с тем быстрый рост объемов кредитования, появление новых кредитных продуктов (потребительское кредитование, экспресс-кредитование, ипотека) и методов кредитования заставляют обратить внимание на качество кредитных портфелей.

На современном этапе развития мировой экономики банковский бизнес приобретает особое значение. Банки выступают в роли своеобразной "кровеносной системы" экономики, обеспечивая процесс непрерывного кругооборота капитала. Стабильно и эффективно функционирующий банковский сектор является ключевым фактором интенсивного экономического роста, что особенно актуально для России в свете стоящих перед ней задач по повышению конкурентоспособности экономики.

В то же время мировой опыт свидетельствует, что нестабильность банковской системы может приводить к серьезным экономическим потрясениям в виде падения темпов роста экономики, увеличения безработицы, ускорения инфляционных процессов. Так, депрессионные явления в экономиках Германии и Японии в 2002 г. во многом объяснялись трудностями, которые испытали кредитные организации вследствие увеличения числа несостоятельных должников и наличия большого объема нереструктурированной задолженности.

В общей сложности в период с начала 80-х по середину 90-х годов XX века более чем в 70 странах наблюдались банковские кризисы, что делает их неотъемлемой составляющей процесса развития мировой экономики. Негативные последствия этих кризисов выражаются как в прямых потерях (расходы государства на преодоление кризисных явлений), так и в косвенных (недополученная прибыль или убытки в результате дестабилизации хозяйственной деятельности). Как показывает мировой опыт, в зависимости от глубины кризиса расходы государства на реструктуризацию кредитных организаций могут достигать 40-50% ВВП.

Банковская деятельность неотъемлемо связана с различного рода рисками (кредитным, операционным, рыночным и т.д.). Кредитный риск, то есть вероятность полного или частичного невозврата выданных банком кредитов, а также причитающихся ему процентов, представляет наибольшую угрозу для жизнедеятельности кредитных организаций. Об актуальности данной проблемы свидетельствует тот факт, что подавляющее число банковских банкротств (порядка 70-80%) обусловлено неграмотной кредитной политикой, приведшей к резкому увеличению доли проблемных кредитов в портфеле ссудной задолженности банка. Как показывает международный опыт, именно ухудшение качества кредитов лежит в основе развития большинства банковских кризисов последних лет.

Под проблемными кредитами мы будем подразумевать кредиты, по которым заемщик не способен выполнять свои обязательства в полном соответствии с принятыми договорами и соглашениями с банком, в силу чего существует потенциальная угроза частичной или полной потери для банка причитающихся ему денежных средств по кредитным обязательствам должника. Соответственно кризисом проблемных кредитов будем считать массовое невыполнение заемщиками своих кредитных обязательств, приводящее к дестабилизации национальной банковской системы.

Отметим, что термин "проблемные кредиты" имеет в нашем случае несколько иное толкование, чем предусмотрено нормативно-правовыми актами Банка России. Согласно Положению ЦБ РФ от 26.03.2004 № 254-П проблемные ссуды являются одной из категорий кредитов наряду со стандартными, нестандартными, сомнительными и безнадежными ссудами [10]. Это же Положение четко определяет критерии выделения вышеуказанных категорий ссуд. В нашем толковании термин "проблемные кредиты" имеет более широкий смысл и по своей сути соответствует понятию "troubled loan", используемому в зарубежной банковской практике.

Популярные материалы:

Определение векселя и участники вексельных операций
Вексель (нем. Wechsel – перемена, размен) письменное долговое обязательство, оформляемое по нормам особого (вексельного) законодательства, выдаваемое заемщиком кредитору[1]. Вексель – это формальный документ, и отсутствие любого из обязательных реквизитов делает его недействительным; это безусловно ...

Факторинг в России
Как показывают события последних лет, рынок факторинга в России продолжает бурно развиваться. За прошлый год он вырос на 80 - 90%. Доля факторинговых сделок в ВВП достигла 0,9% (в 2004 г. - 0,5%). В 2002 г., по данным Ассоциации Factors Chain International (FCI), этот показатель у нас составлял лиш ...

Понятие потребительского кредита и его функции
Становление и последующее бурное развитие потребительского кредитования потребовало наличия теоретической базы, пополнявшейся по мере его проникновения на российский рынок. Главную проблему составляет поиск наиболее точного определения термина «потребительский кредит», которое бы полностью учитывал ...