Финансы » Оптимизация системы потребительского кредитования » Нормативная база кредитования физических лиц в РФ

Нормативная база кредитования физических лиц в РФ

Страница 2

В свою очередь, предписания Центробанка, содержащиеся в данном Положении, детализированы применительно к банковской практике по кредитованию в письме ЦБР от 14 октября 1998 г. №285-Т Методические рекомендации к Положению Банка России №39-П. В п. 3.3 Положения №39-П указаны пять способов получения банком-кредитором процентов от клиентов-заемщиков, включая перевод денежных средств физическими лицами через органы связи или другие кредитные организации; взнос наличными в кассу банка на основании приходных кассовых ордеров; удержание из сумм, причитающихся на оплату труда соответствующим работниками банка, являющихся заемщиками банка, но только по их заявлениям или на основании кредитного договора.

Начисление процентов может осуществляться одним из четырех способов: по формулам простых процентов, сложных процентов, с использованием фиксированной либо плавающей процентной ставки в соответствии с условиями договора. Если в договоре не указывается способ начисления процентов, то начисление процентов осуществляется по формуле простых процентов с использованием фиксированной процентной ставки (п. 3.9 Положения №39-П).

Пункт 4 Методических рекомендаций, утвержденных письмом ЦБР №285-Т, в частности, не рекомендует при заключении кредитных договоров в качестве одного из условий договора предусматривать начисление процентов на проценты. Проценты на проценты, или сложные проценты, вызывают многочисленные затруднения в правоприменительной практике. В ГК РФ нет специальных правил, регламентирующих начисление сложных процентов, или, иными словами, упорядочивающих капитализацию процентов. По смыслу п. 1 ст. 809 ГК РФ, регулирующего плату за пользование чужими денежными средствами, как по займу, так и по кредиту, начисление процентов осуществляется лишь на сумму займа (кредита), а не на сумму, увеличенную на сумму неустойки или процентов «в рост».

Федеральный закон РФ от 30.12.2004 №218-ФЗ «О кредитных историях» предусматривает создание как системы частных кредитных бюро, так и федерального бюро, учрежденного Центральным банком (Центральное бюро кредитных историй). Основная цель бюро кредитных историй состоит в накоплении определенного перечня информации, характеризующей платежную дисциплину заемщика по исполнению договоров займа (кредита) и в совокупности составляющей кредитные истории юридических и физических лиц. Банки заключают договора с кредитными бюро о предоставлении сведений о заемщиках. При этом информация о заемщиках должна храниться в зашифрованной форме и быть недоступной для самого бюро.

Законодателем понятие «кредитная история» сформулировано как информация, состав которой определен Федеральным законом), характеризующая исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранящаяся в бюро кредитных историй.

Согласно Положению от 26.03.2004 №254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной задолженности и приравненной к ней задолженности» возможно формирование портфельных (однородных) ссуд (в том числе под потребительские кредиты), под которые теперь формируются резервы. Методики создания резервов будут готовиться самими банками исходя из собственной статистической базы и оценки реального риска портфеля. Упрощается также порядок списания нереальных для взыскания ссуд. Положение не содержит требования о наличии судебного акта при списании ссуды, что дает гораздо больше свободы банкам в регулировании этого вопроса.

Положение ЦБ РФ от 31.08.1998 г. №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», в соответствии с которым предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется либо в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет физического лица, либо наличными денежными средствами через кассу банка-кредитора, применительно к возможности кредитной организации оплачивать потребительские товары, приобретенные физическим лицом.

Популярные материалы:

Фьючерсные стратегии и хеджирование с помощью фьючерсных контрактов
Спрэд — это стратегия, которая состоит в одновременной покупке и продаже фьючерсных контрактов. Инвестор использует ее, когда полагает, что разница между ценами контрактов в будущем должна измениться. Она призвана уловить изменение цен, вызываемое частными причинами[40]. Хеджирование — это страхова ...

Понятие и классификация ценных бумаг
В соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, часть первая, статья 78 (утвержден распоряжением Президента РФ от 30 ноября 1994 г. № 51-ФЗ), дано определение ценной бумаги. Ценная бумага представляет собой прежде всего денежный документ, удостоверяющий имущественное право или отношение ...

Система ипотечного кредитования в России
Ипотечный рынок во всем мире работает по двум направлениям: выдача кредитов и их рефинансирование. Уникальность этого рынка заключается в том, что он является связующим звеном между двумя огромными экономически важными сегментами: рынком недвижимости и финансовым рынком. На сегодняшний день в миров ...