Финансы » Технология кредитования физических лиц » Кредитование физических лиц: понятие, сущность, виды кредитования

Кредитование физических лиц: понятие, сущность, виды кредитования

Страница 1

Банк – это финансово-кредитный институт, учреждение, производящее разнообразные виды операций с деньгами и ценными бумагами и оказывающее финансовые услуги правительству, предприятиям, организациям, гражданам и другим банкам. Банки выпускают, аккумулируют, хранят, предоставляют в кредит, размещают, покупают и продают, обменивают деньги и ценные бумаги, контролируют движение денежных средств, обращение денег и ценных бумаг, оказывают услуги по платежам и денежным расчетам; осуществляют посреднические и трастовые операции. Банки, осуществляя свою деятельность в сфере обращения, участвуют в воспроизводственном процессе путем создания условий для доведения изготовленных в материальном производстве благ до конечного потребления и будучи институтом обмена, испытывают на себе влияние всех фаз воспроизводства, тесно взаимодействующих друг с другом, и в свою очередь, активно влияют на производство и на распределение ВВП. Это предполагает решение множества разнообразных задач, без чего полноценное функционирование экономики может быть затруднено.

Теоретическая сущность банков в литературе обычно производится через раскрытие их функций. Среди функций, в процессе эволюции, были выделены:

- кредитная функция;

- сберегательная функция;

- функции платежей и расчетов;

- функция управления потоками наличности (инкассация платежей, выплаты по операциям фирм, инвестирования избытка наличности в краткосрочные ценные бумаги и кредиты);

- функция банковского инвестора;

- функция инвестиционного планирования;

- трастовая функция;

- функция страхования;

- брокерская функция;

- лизинг и факторинг [18, с. 39].

В отличие от других финансово-кредитных учреждений в деятельности банков всегда присутствуют два вида операций: открытие и ведение счетов до востребования и размещение средств от своего имени и за свой счет. Таким образом, создание банка всегда сопровождается организацией этих двух направлений работы. Ликвидация одного из этих направлений означает ликвидацию банка. В данной работе рассматривается одно направление банковской деятельности – размещение денежных средств путем кредитования физических лиц.

Из классической теории мы знаем, что с развитием экономических отношений, развивалось и такое понятие как кредит. Одни специалисты под словом кредит понимают движение ссудного фонда, другие - ссуду в денежной или товарной форме, третьи - форму движения денежного капитала. На сегодняшний день не существует единого определения для слова кредит. В значительной степени из-за этого в публикациях наблюдается смешение понятий «кредит» и «ссуда», «тип» или «вид» ссуды, «вид кредита», «форма кредита» и т.д. [30, с. 54].

Попробуем определить, какой термин использовать для данной работы.

Кредит - (от латинского - creditum - ссуда, долг; от credere - верить) ссуда в денежной или товарной форме на условиях возвратности и обычно с уплатой процента. Слово «кредит», по мнению М. Фасмера, заимствовано русским языком из немецкого в самом начале 18 в. со значением «авторитет» [30, с. 59]. В литературе о банковской деятельности высказывались мнения о разной смысловой нагрузке терминов. Так, в справочном пособии «Банковское дело» отмечается, что кредит - это более широкое понятие, предполагающее наличие разных форм организации кредитных отношений банка как по привлечению ресурсов, так и по их вложению. Ссуда же - одна из форм организации кредитных отношений, возникновение которых сопровождается открытием ссудного счета. В учебнике «Банковское дело» кредит определяется как форма движения ссудного капитала [5, с. 112].

В новом Гражданском кодексе Российской Федерации термин «заем» (ст. 807 - 818) применяется как общее понятие для сделок по поводу передачи денег или других вещей в собственность на срок под проценты, а термины «кредит», «товарный кредит» и «коммерческий кредит» - как разновидности займа. О ссуде упоминается лишь в отношении договоров безвозмездного пользования вещью (ст. 689 - 701). Предоставление кредита предусмотрено только денежными средствами и только кредитными организациями (ст. 819). Товарный кредит выдается вещами (ст. 822), а коммерческий кредит - вещами или денежными средствами в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки или рассрочки оплаты товаров, работ или услуг (ст. 823) [1, с. 33].

Популярные материалы:

Нормативно-правовая база принудительного антикризисного управления в кредитных организациях
Российский законодатель подробно регламентирует принудительные меры (санкции) по отношению к кредитным организациям, что объяснимо необходимостью установления оснований и пределов применения санкций к кредитным организациям. Детальным образом меры и порядок их применения регламентированы в норматив ...

Принимаемые меры по улучшению кредитной политики коммерческого банка
Анализ элементов кредитной политики ОАО Банк «Кузнецкий» показал, что, являясь универсальным кредитным институтом, рассматриваемый банк, тем не менее, на постоянной основе перераспределяет доли вложений в различные сегменты в соответствии с рыночной конъюнктурой и фактическими результатами работы т ...

Ипотечные модели, развивающиеся в России и программы ипотечного кредитования
По оценкам экспертов в стране действует до двух десятков ипотечных моделей. В большинстве своем это связано с тем, что в регионах по-своему подходят к решению жилищной проблемы и развитию ипотечного кредитования. Поэтому появляются, так называемые ипотечные программы, в основе которых лежит бюджетн ...