Финансы » Технология кредитования физических лиц » Кредитование физических лиц: понятие, сущность, виды кредитования

Кредитование физических лиц: понятие, сущность, виды кредитования

Страница 2

В главе 42 «Заем и кредит» ГК РФ выделены следующие виды договорных обязательств, формирующих заемные отношения:

а) договор займа,

б) кредитный договор,

в) товарный и денежный кредит,

г) заемные отношения, возникающие при приобретении векселей, облигаций и других ценных бумаг.

Как видно, в этой классификации в перечне различных видов заемных отношении отсутствует договор ссуды. Связано это с тем, что в ст. 689 договор ссуды определен как договор безвозмездного пользования вещами. Таким образом, ссуда и ссудные отношения характеризуются важнейшими признаками - безвозмездностью и передачей вещей [1, с. 39].

Рассматривая единое смысловое содержание займа, кредита и ссуды, следует все же подчеркивать, что в банковском кредитовании имеется ряд особенностей. Банковский кредит отличается от кредитов, связанных с предоставлением заемных средств не банками, хозяйствующими субъектами и государством, а так же тем, что кредитором выступает банк.

Система кредитования базируется на трех «китах»:

1) субъектах кредита;

2) обеспечении кредита;

3) объектах кредитования.

Можно сколько угодно маневрировать организационными основами, технологией кредитных операций, однако во всякой системе эти три базовых элемента сохраняют свое основополагающее значение, практически определяют «лицо» кредитной операции, ее эффективность. Базовые элементы системы кредитования неотделимы друг от друга. Успех в деятельности банка по кредитованию приходит только в том случае, если каждый из них дополняет друг друга, усиливает надежность кредитной сделки. С другой стороны, попытка разорвать их единство неизбежно нарушает всю систему, подрывает ее, может привести к нарушению возвратности банковских ссуд.

Можно также выделить три следующие важнейшие особенности банковского кредитования. Во-первых, эти отношения характеризуются тем, что предоставление кредита осуществляются банками, которые регулярно, профессионально, на основе специальной лицензии, выданной Банком России, занимаются этим важнейшим видом деятельности. Во-вторых, банковский кредит предоставляется исключительно в денежной форме в отличие от обычного кредитного договора или договора-займа, объектом которого могут быть и деньги, и иные ценности и вещи. В-третьих, кредитные отношения, где участвуют банки, обычно носят возмездный, т.е. платный характер, в то время как кредиты небанковские чаще, чем банковские, могут даваться бесплатно.

Исходя из всего выше сказанного, для целей данной работы предлагается использовать термин «кредит». Необходимо обратить внимание на то, что кто бы ни предоставлял кредит: банк ли, непосредственно государство, предприятие, организация, т.е. хозяйствующие субъекты, - принципы, которые были названы выше, должны обязательно соблюдаться, причем особенно принцип возвратности. Возвратность - это больше, чем принцип, возвратность — это неотъемлемый атрибут и кредита, и ссуды, и займа [4, с. 98]. В традиционном понимании к принципам кредитования относятся: срочность, дифференцированность, обеспеченность, платность, целевой характер [5, с. 124].

Принцип возвратности существенно отличает кредит как экономическую категорию от других экономических категорий товарно-денежных отношений. Без возвратности кредит не может существовать. Возвратность является неотъемлемой чертой кредита. Принцип срочности означает, что кредит предоставляется на определенный срок. Срок кредитования - период времени нахождения заемных средств в обороте заемщика - от момента получения средств заемщиком, до момента их возврата банку. Если нарушается срок пользования кредитом, то искажается его сущность, он теряет свое подлинное назначение.

Популярные материалы:

Операции на вексельном рынке
Способы расчетов между потребителями и продавцами при помощи векселей рассмотрим при помощи схем: Схема, отражающая расчеты между поставщиками и покупателями с помощью простого векселя представлена на рисунке 1. (товары, услуги, денежные средства и т.п.) (простой вексель) Рис 1. Движение простого в ...

Финансовая модель банка
Основой составлении финансового плана является прогноз прибыли банка на основе опенки операционных доходов и расходов и сопоставления ее с прибылью, достаточной для дальнейшего развития банка, определенной на этапе формирования сметы. В результате проводимого анализа происходит корректировка как ст ...

Коммерческие банки. Роль и место в кредитной системе
Коммерческие банки относятся к особой категории деловых предприятий, получивших название финансовых посредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и другие свободные денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и предоставляют их во временное пользование др ...