Финансы » Имущественное страхование » Разграничение видов имущественного страхования

Разграничение видов имущественного страхования

Страница 2

Действительное намерение страхователя, на мой взгляд, заключалось в страховании именно своего предпринимательского риска. Об этом свидетельствует в том числе формулировка договора о том, что "застрахованными считаются профессиональные действия страхователя".

При этом, определив в качестве страхового случая возникновение обязанности по возмещению имущественного ущерба, причиненного пострадавшим третьим лицам, страхователь в действительности застраховал риск своей ответственности за причинение вреда.

Таким образом, ошибочное определение вида страхования не обеспечило страховую защиту его имущественных интересов.

В то же время не в полной мере можно согласиться с правовым обоснованием позиции суда. Налицо смешение понятий "предмет" и "объект" страхования. Согласно ст. 4 Закона об организации страхового дела объект - страховой интерес. Под предметом страхования понимается обязательство страховщика уплатить определенную сумму. Поэтому, говоря о правовой природе заключенного договора страхования, нужно оценивать в первую очередь соответствие объекта страхования его виду. Предмет страхования, в свою очередь, не зависит от вида страхования и является единым для всех договоров имущественного страхования.

Примером верного определения сторонами договора вида страхования может служить следующее дело.

Иск о взыскании суммы страхового возмещения по договору страхования морского судна в связи с наступлением страхового случая - повреждения главного двигателя в ходе ремонтных работ, проводимых подрядчиком страхователя, удовлетворен, так как суд признал условие договора о страховании убытков от судоремонта как страхование предпринимательского риска страхователя. Как следует из текста договора, стороны предусмотрели страховое покрытие убытков, возникших в результате небрежности со стороны судоремонтной фирмы.

Данное условие договора суды правомерно на основании п. 2 ст. 929 ГК расценили как страхование предпринимательского риска, поскольку предметом страхования является не имущество (судно), а риск убытков из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя, то есть предпринимательский риск[27].

Не меньший интерес представляет проблема разграничения предпринимательского и финансового рисков. Законодатель включил предпринимательский риск в три основные группы интересов, которые могут быть застрахованы по договору имущественного страхования (ст.ст. 929, 933 ГК), не дав при этом его нормативного определения.

В ст. 32.9 Закона об организации страхового дела среди видов страхования названы как предпринимательский, так и финансовый риски.

В то же время страховщик вправе вести страховую деятельность только после получения лицензии (ст. 938 ГК, п. 1 ст. 6 Закона об организации страхового дела), в которой должны быть указаны разрешенные страховщику виды страхования. Анализ определения финансового риска позволяет сделать вывод о том, что законодатель среди "совокупности видов страхования" подразумевал в том числе и предпринимательский риск. В соответствии с положениями ст. 933 ГК в договоре страхования предпринимательского риска не может быть назначен ни выгодоприобретатель, ни застрахованное лицо. По отношению к страхованию финансового риска подобные ограничения отсутствуют. Возникает вопрос: может ли лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность и зарегистрированное в этом качестве в установленном законом порядке, обойти законодательно установленные ограничения для страхования предпринимательского риска путем заключения договора страхования финансового риска? Полагаю, что действующее законодательство не содержит прямых запретов на заключение подобных договоров[28].

Популярные материалы:

Кредитная политика ОАО Банк «Кузнецкий»
В ОАО Банк «Кузнецкий» действует Кредитный комитет – являющийся постоянно действующим коллегиальным органом Банка, подотчётный Правлению Банка, к компетенции которого относится обеспечение реализации кредитной политики Банка в области кредитования юридических и физических лиц, индивидуальных предпр ...

Инвесторы
Закон «О рынке ценных бумаг» определяет инвестора как «лицо, которому ценные бумаги принадлежат на правах собственности или ином вещном праве». Законом введено понятие «добросовестный приобретатель — лицо, которое приобрело ценные бумаги, произвело их оплату и в момент приобретения не знало и не мо ...

Открытая валютная позиция. Отчетность банков но конверсионным операциям
Информация о консолидированной валютной позиции по банковскому сектору, публикуемая на официальной web-странице Центрального банка РФ, составлена на основании отчетов об открытой валютной позиции банка, предоставленных лицензированными банками в соответствии с Регламентом по открытой валютной позиц ...