– анализ депозитного рынка;
– определение целевых рынков для минимизации депозитного риска;
– минимизация расходов в процессе привлечения средств;
– оптимизация управления депозитным и кредитным портфелем;
– поддержание ликвидности банка и повышение его устойчивости.
Анализ сложившейся практики свидетельствует, что формирование депозитной базы любого коммерческого банка, как процесс сложный и трудоемкий, связано с большим количеством проблем как субъективного, так и объективного характера.
К субъективным проблемам относятся такие, как:
1) масштабы деятельности и слабая капитальная база белорусских коммерческих банков;
2) отсутствие заинтересованности руководства банка в привлечении средств клиентов, особенно населения, что продиктовано тактическими и стратегическими целями и задачами банка;
3) недостаточный уровень и качество высшего и среднего менеджмента;
4) отсутствие в большинстве белорусских банков научно-обоснованной концепции проведения депозитной политики;
5) недостатки в организации депозитного процесса: отсутствие соответствующего подразделения в банке; низкий уровень постановки маркетинговых исследований депозитного рынка; ограниченный спектр предлагаемых депозитных услуг и т.д.
Среди объективных факторов выделяются следующие:
1) прямое и косвенное воздействие государства и государственных органов;
2) влияние макроэкономики, воздействие мировых финансовых рынков на состояние белорусского денежного рынка;
3) межбанковская конкуренция;
4) состояние денежного и финансового рынка Беларуси.
Для решения существующих проблем при разработке депозитной политики ОАО «Банк Москва-Минск» необходимо руководствоваться определенными критериями ее оптимизации. Оптимизация депозитной политики банка – это сложная многофакторная задача, в основу решения которой следует положить учет интересов экономики страны в целом, коммерческого банка, как субъекта экономики, клиента и персонала банка.
Очевидно, что их интересы далеко не всегда совпадают. Поэтому оптимальная депозитная политика предполагает прежде согласование их интересов.
Итак, критерии оптимизации следующие:
а) взаимосвязь депозитных, кредитных и прочих операций банка для поддержания стабильности банка, его надежности, финансовой устойчивости;
б) диверсификация ресурсов банка с целью минимизации риска;
в) сегментирование депозитного портфеля (по клиентам, продуктам, рынкам);
г) дифференцированный подход к различным группам клиентов;
д) конкурентоспособность банковских продуктов и услуг;
е) необходимость эффективной комбинации ресурсов, обеспечение оптимального сочетания стабильных и «летучих» ресурсов при увеличении доли стабильных ресурсов в депозитном портфеле банка в условиях повышенных рисков (в т.ч. по депозитным операциям);
ж) учет концепции жизненного цикла в процессе формирования гаммы вкладов и депозитного портфеля в целом [32, c. 19].
В целях совершенствования депозитной политики ОАО «Банк Москва-Минск» необходимо следующее:
- Банк должен иметь собственную депозитную политику, выработанную с учетом специфики его деятельности и критериев оптимизации этого процесса;
- необходимо расширение круга депозитных счетов как юридических лиц, так и физических лиц сроком «до востребования», что позволит даже в условиях незначительных финансовых накоплений полнее удовлетворять потребности клиентов банка и повысить заинтересованность инвесторов в размещении своих средств на счетах в банке;
- в качестве одного из направлений совершенствования организации депозитных операций возможно использование различных видов счетов для всех категорий вкладчиков и повышение качества их обслуживания;
- индивидуальный подход (стремление банка предоставить клиенту особые льготы);
- создание системы защиты интересов вкладчиков, что позволит реально повысить надежность Банка и их способность выполнять возложенную на банки задачу по преобразованию сбережений граждан в инвестиции, в которых столь остро нуждается белорусская экономика.
Популярные материалы:
Порядок и способы выдачи и погашения потребительских кредитов
Все условия предоставления потребительских ссуд согласовываются двумя сторонами — кредитором и заемщиком — и оговариваются в кредитном договоре (Приложение Г). К числу основных факторов, влияющих на выбор формы кредитного договора и условия кредитования, можно отнести макроэкономические факторы (об ...
Документальное оформление кредитов, предоставленных физическим лицам
Для получения кредита заемщик предоставляет банку следующие документы: · заявление(Приложение А); · паспорт или заменяющий его документ; · справки с места работы заемщика и поручителей о доходах и размере производимых удержаний (для пенсионеров - справку из органов социальной защиты населения); · д ...
Открытие и закрытие счетов «Депо»
Счет «Депо» – объединенная общим признаком совокупность записей в регистрах депозитария, позволяющая вести учет ценных бумаг. [3, ст. 270] Коммерческие банки, выполняющие функции уполномоченного депозитария, осуществляют аналитический и синтетический депозитарный учет. В рамках аналитического учета ...
Ценные бумаги представляют собой денежные документы, удостоверяющие права собственности или отношения займа владельца документа по отношению к лицу, выпустившему такой документ (эмитенту).
Перестройка внешнеэкономической деятельности нашей страны требует соответствующих изменений в работе коммерческих банков во всем многообразии их внешних и внутренних связей.