Финансы » Динамика депозитов юридических лиц и населения в составе ресурсной базы белорусских коммерческих банков » Пути совершенствования депозитной политики белорусских банков

Пути совершенствования депозитной политики белорусских банков

Страница 3

В экономической литературе оценка эффективности депозитной политики и общепринятая система критериев ее оценки относятся к числу мало изученных вопросов, что приобретает особую актуальность исследования в данном направлении.

Оценка депозитной политики осуществляется поэтапно.

На первом этапе – «Оценка организационных аспектов депозитной политики коммерческого банка» - устанавливается наличие в банке: документа о депозитной политике, содержащего ее цели и задачи; наличие процедур и регламентов, сопровождающих процесс привлечения денежных средств (положения о депозитах физических лиц, положение о депозитах юридических лиц, инструкции о порядке совершения депозитных операций и т.д.); подразделений и органов управления, принимающих участие в анализе депозитного портфеля и управления депозитными ресурсами.

Второй этап – «Анализ депозитного портфеля коммерческого банка» предполагает анализ по следующим направлениям: анализ депозитного портфеля банка по срокам привлечения; анализ стабильности депозитного портфеля банка; анализ депозитного портфеля банка в разрезе валют, стоимости, и т.д. В рамках каждого направления обозначаются различные аспекты анализа, разрабатываются показатели оценки депозитного портфеля с позиции диверсифицированности, стабильности, стоимости [32, c. 20].

На третьем этапе – «Оценка достаточности депозитных ресурсов, привлеченных коммерческим банком» - оценивается фактический объем привлеченных депозитов юридических и физических лиц и проводится контроль за исполнением плановых показателей по депозитным операциям. Исходным моментом при определении достаточности депозитных ресурсов на предстоящий период (год, полугодие, месяц) является спрос на кредиты и иные банковские продукты. Чем больше спрос на кредитные ресурсы, тем активнее банк наращивает свою ресурсную базу.

Расчет эффективности использования депозитных ресурсов рассчитывается на четвертом этапе. Условием ее достижения являются поддержание ликвидности на приемлемом для банка уровне, использование всей совокупности депозитных ресурсов и достижение высокого уровня рентабельности (прибыль на вложенные депозитные ресурсы).

Оценка использования депозитных ресурсов может производиться с применением ряда критериев, характеризующих эффективность депозитной политики банка в целом.

1) % маржа;

Показатель чистой процентной маржи рассчитывается по следующей формуле:

% маржа = (Пд-Пр)/СА*100%, (3.1)

где Пд – процент по ссудам, полученный банком при размещении средств;

Пр – процент, выплаченный владельцам средств на депозитных счетах;

СА – средняя величина доходных активов.

Показатель процентной маржи показывает разницу между полученными и уплаченными процентами оказывает непосредственное влияние на рентабельность КБ. Величина, анализ изменения данного показателя важны для принятия адекватных управленческих решений.

2) Чистый СПРЭД; СПРЭД = (Пд/К)*100% - (Пр/Д)*100%, (3.2)

где Пд – процент по ссудам, полученный банком при размещении средств;

Пр – процент, выплаченный владельцам средств на депозитных счетах;

К – сумма размещенных кредитов за период;

Д – сумма привлеченных депозитов за период.

Показатель чистого СПРЭДа и показатель процентной маржи являются одними из нескольких важнейших показателей оценки доходности коммерческого банка [32, c. 21].

Как видно из формул, в расчет показателей входит депозитный процент, играющий немаловажное значение при формировании депозитной политики. Анализу банковских процентов уделяется особое внимание, поскольку проценты – основной источник операционных доходов банка (проценты полученные) и основной источник операционных расходов банка (проценты уплаченные).

3) уровень оседания вкладного рубля;

Уровень оседания средств, поступивших во вклады, предлагается определять по формуле:

Уо = (Ок-Он)/П*100%, (3.3)

Популярные материалы:

Организация кредитования юридических лиц в коммерческом банке
Непосредственно кредитный процесс начинается со дня первой выдачи ссуды. Однако до этого момента и вслед за ним проходит целая полоса значительной работы, выполняемой как банком-кредитором, так и клиентом-заемщиком. Переговоры о кредите начинаются задолго до принятия конкретного решения. Здесь, одн ...

Характеристика ГДО с купонным доходом
Государственные долгосрочные облигации с купонным доходом (ГДО) выпускаются Министерством финансов от имени Правительства Республики Беларусь в целях изыскания безинфляционных источников возмещения бюджетного дефицита за счет привлечешь свободных средств юридических и физических лиц. В соответствии ...

Расчетно-клиринговые организации, регистраторы и депозитарии
Расчетно-клиринговые организации - это специализированная организация банковского типа, которая осуществляет расчётное обслуживание участников рынка ценных бумаг. Ее главными целями являются: - минимальные издержки по расчётному обслуживанию участников рынка; - сокращение времени расчётов; - снижен ...