Финансы » Кредитование субъектов малого предпринимательства » Проблемы и причины их возникновения в сфере кредитования субъектов малого предпринимательства

Проблемы и причины их возникновения в сфере кредитования субъектов малого предпринимательства

Страница 4

3) недоверие, испытываемое банками к малому бизнесу и как следствие, отсутствие привлекательных условий для кредитования;

4) недостаточная экономическая и юридическая грамотность большинства российских малых предпринимателей;

5) отсутствие реальной масштабной государственной поддержки малого бизнеса;

6) высокие риски невозврата кредитов.

Рассмотрим, какие риски возникают при кредитовании малого бизнеса для того, чтобы лучше разобраться в данной проблеме.

Риск – это стоимостное выражение вероятностного события, ведущего к потерям. Можно выделить некоторые виды рисков:

1. Рыночный риск, который связан с потерями из-за колебания норм ссудного процента, изменениями прибыльности и финансового благополучия банков. Отличительной чертой данного риска является неотъемлемость от банковской деятельности.

2. Процентный риск – это риск сокращения или потери банковской прибыли из-за уменьшения процентной маржи. Он обычно возникает при изменении ставок по активам и пассивам, соотношение которых часто бывает неравномерным. При росте ставок для банка выгодна позиция, когда сумма активов с выплачиваемыми «чувствительными» процентами превышает сумму пассивов, требующих такую же «чувствительную» к изменениям плату за привлечение. В этом случае прибыль банка растет, а при сокращении ставок – наоборот. Таким образом, процентный риск банка в большей степени зависит от структуры его активов и пассивов. Кроме того, чем выше маржа банка между процентными доходами и расходами, тем меньше процентный риск.

3. Кредитный риск – это риск банка-кредитора, связанный с непогашением заемщиком основного долга и процентов по выданным кредитам. Кредитный риск – это вероятность того, что стоимость части активов банка, представленная суммой выданных кредитов, уменьшится или будет сведена к нулю либо фактическая доходность от данной части активов окажется значительно ниже ожидаемого расчетного уровня.

Пути решения проблемы рисков будут рассмотрены в следующем параграфе.

Проблемы возникают в основном из-за неразвитости банковских технологий, зачастую не позволяющих снизить издержки обращения на обработку одного клиента, а также в относительно небольшой статистике кредитования, затрудняющей точную скоринговую оценку рисков, связанных с кредитованием малого бизнеса. Как следствие, даже если у банка и имеются соответствующие программы для малого бизнеса, то довольно часто кредиты, выдающиеся по этим программам, остаются для предпринимателей недоступными по цене.

Как правило, представители малого бизнеса могут рассчитывать на кредит стоимостью 24–30% годовых и то лишь при наличии приемлемых условий для банка в качестве залогов или надежных поручителей. Такие кредиты все равно намного выгоднее, чем ссуды в потребительских кооперативах или у ростовщиков, но доступны далеко не всем.

Ещё одной проблемой, с которой сталкиваются обе стороны при рассмотрении вопроса о финансировании, является надежность кредитования. С точки зрения банков надежность – это совокупность ряда факторов, таких как экономическая обоснованность проекта, качественное обеспечение, удовлетворительные показатели финансового состояния предприятия, и далее – объемы финансовых потоков, история взаимоотношений, кредитная история в других банках и пр. Найти хорошего заемщика, удовлетворяющего требованиям, для банков также трудно, как для малых предприятий – банк, который бы выделил кредит.

Кредитование малого бизнеса с точки зрения предпринимателей затрудняется в основном из-за:

Популярные материалы:

Банковский баланс как база для анализа деятельности коммерческого банка
Баланс - это соотношение взаимно связанных показателей какой-либо деятельности. Деятельность коммерческих банков представляет собой совокупность пассивных операций, посредством которых образуются банковские ресурсы, и активных операций по использованию этих ресурсов с целью получения доходов. Балан ...

Проблемы и перспективы потребительского кредитования
Потребительский кредит это одна из наиболее удобных для физических лиц форм кредитования. В последние годы потребительское кредитование в России развивалось стремительными темпами, количество игроков на рынке росло в геометрической прогрессии. Складывающаяся ситуация явилась одной из основных причи ...

Классификация капитала банка
Коммерческие банки для ведения коммерческой и хозяйственной деятельности должны располагать денежными средствами, то есть ресурсами. В современных условиях проблема формирования ресурсов имеет первостепенное значение. Ресурсы коммерческих банков состоят из собственных и привлечённых средств. Собств ...