Финансы » Механизм ипотечного кредитования, используемый в деятельности банков » Рекомендации по совершенствованию банковского ипотечного кредитования

Рекомендации по совершенствованию банковского ипотечного кредитования

Страница 2

В этой связи необходимо создание специализированной государственной структуры, которая могла бы работать по более низким ценам и на ипотечные кредиты, и на страхование рисков по ним. Такой структурой могло бы стать Агентство по ипотечному страхованию, созданное по аналогии с Агентством по ипотечному жилищному кредитованию. Существуют также риски, которые коммерческие страховые компании неохотно принимают на себя (например, риск невыполнения своих обязательств заемщиком). Чтобы преодолеть данный провал страхового рынка, такие риски могли бы страховать организации, работающие при непосредственной поддержке государства (в нашем случае это Агентство по ипотечному страхованию). Деятельность предлагаемого Агентства могла бы серьезно расширить базу потенциальных заемщиков ипотечных кредитов с учетом возможности предоставления государственных гарантий или стандартного страхового полиса Агентства, заменяющего первоначальный взнос для определенных категорий граждан.

Таким образом, можно сделать следующие выводы: ипотечное страхование как экономический механизм и инструмент социальной политики государства эффективно способствует решению одной из главных базовых задач в области удовлетворения потребности граждан в жилье; применение экономических методов страхового механизма в повышении экономической эффективности развития и реализации социальных программ российского государства, в том числе повышения качества жизни его населения, представляется актуальным и необходимым.

Банку "Возрождение" можно предложить использование механизма секьюритизации в системе рефинансирования ипотечного кредитования. В общем виде процесс секьюритизации представляет собой процесс перевода активов в более ликвидную форму. В более узком аспекте секьюритизация может быть определена как финансовая операция, заключающаяся в трансформации низколиквидных активов в ценные бумаги, обеспеченные денежными поступлениями от исходных активов, в результате которой происходит перераспределение риска между первичным владельцем активов, гарантом и инвесторами. Упрощенно схему секьюритизации можно отобразить так, как это представлено на рис. 7.

Так, если Банк проведет секьюритизацию части ипотечного портфеля в объеме 4,1 млрд. руб., то этим он будет способствовать привлечению долгосрочного финансирования и улучшению ликвидной позиции в долгосрочной перспективе. С учетом этого объем розничных кредитов составит 20,5 млрд. руб. (рост на 22,7%).

Для развития рынка ипотечного кредитования в России необходима активная поддержка государства. Причем в настоящее время нужен новый механизм государственной поддержки развития ипотечного кредитования. В том числе через особый режим налогообложения банковских доходов, получаемых от жилищного кредитования, через совершенствование требований по обязательным нормативам и резервированию. Размер суммы кредитов, включаемых в портфель однородных ссуд, должен быть увеличен. Необходимо также отменить для ипотечных кредитов требование об увеличении размера резерва при рефинансировании кредита (выдача нового кредита на погашение старого).

Можно использовать средства государственного пенсионного фонда, доходность которого в последние годы была всего 2% в рублях. Это "длинные" деньги, которыми воспользуются только через 20 - 30 лет. Необходимо разрешить инвестировать деньги государственного пенсионного фонда в выкуп не только инвестиционных и пакетных ценных бумаг, но и в другие виды ценных бумаг.

Необходимо увеличить срок государственных гарантий по кредитам, предоставляемым на обеспечение земельных участков коммунальной инфраструктурой под строительство жилья, с трех до пяти лет. Целесообразно также предоставить налоговые вычеты по налогу на добавленную стоимость обособленно по операциям с имуществом закрытого паевого инвестиционного фонда. Закрытые паевые инвестиционные фонды должны стать институциональным инвестором, существенно расширяющим количество субъектов предпринимательской деятельности.

Необходимо решить вопрос унификации документов и стандартизации процедур выдачи и рефинансирования ипотечных кредитов на всей территории России и для всех участников ипотечного рынка, возможно, с постепенным переходом к национальным стандартам. Наконец, необходима полноценная информационная база, широко освещаемая в СМИ. Высокий статус национального проекта просто обязан быть подкреплен регулярной тематической направленной информационной работой с использованием всех каналов.

В организации эффективного решения такой важнейшей социально-значимой проблемы, как обеспечение доступным жильем мало- и среднеобеспеченного населения необходимо использовать комплекс различных видов ипотечного страхования. Качество кредитов и качество обслуживания должны стать ключевыми требованиями к российским ипотечным портфелям, т.к. именно они являются основой для рейтинга ипотеки.

Популярные материалы:

Модели ипотечного кредитования
Ипотечное кредитование является эффективным инструментом, стимулирующим строительство новых объектов, формирование рынка недвижимости и ценных бумаг. Существует ряд мнений в отношении моделей ипотечного кредитования в развитых странах. Полагаю, что наиболее обоснованной является следующая классифик ...

Формирование и развитие потребительского кредитования в России
Современный этап предоставления кредитных услуг населению российскими банками начался в конце 1990-х годов, после завершения экономического кризиса 1998 г. Процесс реструктуризации банковского сектора продолжался до 2000 г. и включал в себя меры по преодолению последствий кризиса, создании законода ...

Классификация корпоративных облигаций
Корпоративные облигации, обращающиеся на российском рынке, условно можно разделить на три основные группы: § среднесрочные валютно-индексированные облигации (срок обращения 2-5 лет); § краткосрочные (3-9- месяцев); § небольшие займы региональных компаний, предусматривающие плавающую ставку процента ...