Финансы » Динамика депозитов юридических лиц и населения в составе ресурсной базы белорусских коммерческих банков » Экономическая сущность и значение привлеченных средств банков

Экономическая сущность и значение привлеченных средств банков

Страница 3

Данный подход к понятию «депозит» следует принять во внимание при рассмотрении основ депозитной политики коммерческого банка, поскольку на его базе можно определить виды депозитов и их условия.

Пятый подход — он характерен для западной экономической литера- туры— раскрывает понятие «депозит» через систему управления привлеченными средствами. Так, П.С. Роуз определяет депозит как основу, за счет которой банки развиваются и преуспевают. Очевидно, что речь идет об эффективном управлении привлеченными ресурсами, что позволяет банкам получать прибыль и развиваться. Данный подход в большей степени характеризует назначение депозита, но не раскрывает самого понятия «депозит» [46, c. 18].

Безусловно, каждый подход к определению понятия «депозит» имеет право на существование, но даваемые авторами определения показывают какую-либо одну сторону депозита: или двойственную природу, или хранение денежных средств в банке, или форму выражения кредитных отношений (временное пользование средствами), или обозначение субъектов депозитных операций и условий внесения депозита.

Понятие «депозит», как нам представляется, должно: учитывать потребности вкладчиков, правовые нормы, регулирующие отношения банка и вкладчика, характеризовать денежные средства на депозитных счетах как основу ресурсной базы банка и объект использования в активных операциях. Из всего вышеизложенного можно дать следующее определение депозита.

Депозит — это денежные средства, переданные юридическими и физическими лицами в национальной и иностранной валюте банку во временное пользование, с сохранением права вкладчиков по распоряжению ими в соответствии с режимом счета и банковским законодательством, по которым банк принимает на себя обязательства по возврату и уплате предусмотренных договором процентов.

Данное определение депозита позволяет говорить о депозитной политике в увязке с потребностями клиентов банка и формированием структуры депозитной базы с позиции необходимого соотношения депозитов разных видов.

Депозитная политика коммерческого банка представляет собой совокупность принципов, методов и способов осуществления, последовательно связанных действий по привлечению денежных средств в депозиты (вклады) на условиях возвратности и эффективному управлению ими в целях обеспечения функционирования и развития банка [16, c. 16].

Данное определение позволяет рассматривать депозитную политику в широком и узком смысле. В широком смысле депозитная политика рассматривается с позиций коммерческого банка по отношению к клиентам, средствами которых он распоряжается на условиях возвратности (категории вкладчиков, на которых будет направлена депозитная политика; приоритетность работы с юридическими или физическими лицами и др.). Депозитная политика позволяет банкам рационально организовывать и регулировать взаимоотношения с клиентами, управлять процессом привлечения денежных средств на депозитные счета. При разработке депозитной политики банк должен учитывать интересы различных групп клиентов: юридических и физических лиц. Развивая депозитные операции коммерческий банк должен ориентироваться на потребности клиентов в банковских услугах, при этом не забывая о собственных интересах.

В узком смысле депозитная политика коммерческого банка представлена конкретными методами и способами привлечения денежных средств в депозиты (вклады) и эффективного управления ими. В этой связи встает вопрос об оценке депозитной политики коммерческого банка, который предопределяет разработку соответствующей методики.

Депозитная политика коммерческого банка, являясь неотъемлемым элементом банковской политики в целом, должна рассматриваться не отдельно, а с учетом влияния, взаимозависимости всех элементов банковской политики.

Основополагающим моментом при разработке банковской политики является точная постановка цели и выбор соответствующих элементов для ее реализации. Каждый банк должен ясно представлять, каковы его стратегические цели (стратегическая миссия банка). Цели определяются высшим руководством коммерческого банка, а конкретные проекты реализации соответствующих программ и их альтернативы предлагаются подразделениями на основе решений заранее согласованных между ними и функциональными службами.

Популярные материалы:

Ипотека как способ обеспечения кредита и жилищного кредитования
В настоящий момент существует несколько точек зрения о понятии ипотеки. В Законе РФ от 29.05.1992 №2872-1 (ред. от 30.12.2008, с изм. от 21.11.2011) "О залоге" [3] (Закон о залоге) (ст. 42 "Понятие ипотеки") сказано: "Ипотекой признается залог предприятия, строения, здания, ...

Общие функции банков и страховых организаций
Функции коммерческих банков сводятся к привлечению в виде вкладов денежных средств физических и юридических лиц, размещению указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, а также открытию и ведению банковских счетов физических и юридических лиц. Фун ...

Методы моделирования платежей по ипотечному кредиту
Расчет платежей проводится по аннуитетной либо дифференцированной схеме. Аннуитет – это равный ежемесячный платеж в течение всего периода кредитования. Дифференцированные платежи предполагают ежемесячное уменьшение суммы, которая отдается в счет погашения ипотечного кредита. Аннуитентные платежи по ...